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昨日，澎湃新聞報道了第三方支付機構(gòu)“代扣”業(yè)務中出現(xiàn)的新型金融詐騙方式。犯罪團伙成立專門用于扣款的公司，通過偽造材料等手段與第三方支付機構(gòu)建立支付合作，悄無聲息地對受害人銀行賬戶進行免密扣款。
2023年4月至2023年12月，各地法院判決的這類信用卡詐騙案至少10起。而在消費者網(wǎng)絡投訴平臺中，涉及銀行卡里的錢莫名被“扣”的投訴，每天都在更新。
澎湃新聞采訪的多名投訴人中，有人在不知情的情況下被“扣還”高利貸；有人下載一個借款App，輸入銀行卡號等信息后，被要求輸入“驗證身份”的短信驗證碼，結(jié)果收到的是扣款驗證碼；還有人稱，“什么都沒做”，就“神不知鬼不覺”地被扣款。
這些投訴，都跟第三方支付機構(gòu)有關。投訴平臺聚投訴通報的數(shù)據(jù)稱，2023年全年，該平臺共受理對第三方支付行業(yè)有效投訴量5萬余件，其中為“高炮”等高利網(wǎng)貸提供支付服務等方面投訴，排名第一。這些涉及惡意扣費、不明扣費等針對支付機構(gòu)的投訴，有的解決率僅16.6%。
非法支付通道，近年也是為公安機關所關注。2023年11月14日，公安部召開新聞發(fā)布會通報“凈網(wǎng)2023”專項行動的情況，公安部網(wǎng)絡安全保衛(wèi)局局長王瑛瑋同時通報了第三方支付機構(gòu)為“套路貸”提供資金支付結(jié)算、非法獲取高額利潤的問題。公安部還于2023年12月29日通報，全國公安機關2023年破獲了15起重大非法網(wǎng)絡支付案件，涉案資金540億余元。非法搭建的支付通道，被給違法犯罪所用。
在支付領域的“代扣”亂象中，“套路貸”之后，“套路扣”接著上演。
套路一：一不小心就“被”還了高利貸
3月12日，重慶的曹女士向澎湃新聞講述了她被扣款的經(jīng)歷。
3月2日晚，她的工商銀行卡收到公司轉(zhuǎn)入的5000元賬款。幾個小時后，突然出現(xiàn)了三筆扣款，一家叫“寶付”的機構(gòu)，以1301.20元、1257.54元、2384.20元分三次扣走她4942.94元，卡內(nèi)只剩下57.06元。
第一筆扣款信息顯示為“寶付-深圳市及響科技有限公司”，其后兩筆均顯示為“寶付”，扣款原因是“消費” 。“寶付是干什么的？我沒有消費，近期也沒有貸款，為什么會被扣錢？”曹女士趕緊聯(lián)系了工商銀行。工行客服告訴她，扣款是寶付網(wǎng)絡科技有限公司操作的，并提供了一個座機讓曹女士聯(lián)系寶付公司。
寶付公司的官網(wǎng)簡介稱，其是2011年獲得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務許可證》的第三方支付企業(yè)，可為個人及企業(yè)提供365天不間斷結(jié)算服務，幫助商戶資金快速回籠。
隨后，曹女士與寶付公司取得聯(lián)系，對方告知，這三筆款項均為深圳市及響科技有限公司的扣款，寶付只是代扣。天眼查信息顯示，深圳市及響科技有限公司注冊資本5000萬，曾用名有深圳萬惠金融服務有限公司、深圳市萬惠科技有限公司、深圳市及響科技有限公司，現(xiàn)更名為廣東及響科技有限公司，旗下有萬惠及貸PPmoney等產(chǎn)品，微信公號為“及貸”。
曹女士表示沒有給及響公司授權，請求寶付客服攔截這筆扣款。但寶付表示，該筆扣款已經(jīng)到商戶(及響公司)賬上。
曹女士根據(jù)寶付提供的方式，在微信公眾號中搜索到了“及貸”。通過微信公眾號和電話反復交流，及貸表示，曹女士在該公司的閃銀及貸有借貸，且逾期三年，剩余24476元，所以系統(tǒng)會不定時劃扣。
經(jīng)與及貸另一“客服”多次溝通，幾日之后，曹女士陸續(xù)收到三份p2p電子借款合同，顯示她于2023年8月5日、8月29、9月6日分別從通過萬惠金融服務有限公司和閃銀(象山)信息科技有限公司，向“李勇明”借款1280元、2200元、650元。前兩筆借款均分12個月還清，每月還140.8元和242元，第三筆分三個月還，每期260元。
澎湃新聞記者據(jù)此計算，前兩筆借款年利率32%，后一筆年利率達80%。合同還約定，若曹女士還款出現(xiàn)逾期，按逾期本息總額×罰息利率(0.5%)×逾期天數(shù)，分別收取罰息和逾期管理費。若逾期超過3天，李勇明授權萬惠金融可隨時一次性或多次上門催收，上門催收費為500元/次。
曹女士表示，前面兩筆她曾有過兩至三次的還款記錄。曹女士提供給澎湃新聞的銀行流水顯示，2023年及貸公司曾通過第三方支付機構(gòu)連連銀通，從她卡內(nèi)扣款140.8元。“扣了兩三次后沒再扣。我的銀行卡內(nèi)一直有足夠的余額?！辈芘繘]想到，剩下不到兩千余元的本金，三年來對方不催不扣，竟然滾到了對方所宣稱的兩三萬，翻了幾十倍。更為令人驚訝的是，及貸公司竟然可以換一家第三方支付公司，在她毫不知情的情況下，直接扣款。
四川綿陽中院關于“李勇明”頻繁借錢給他人賺取高額費用的認定。
中國裁判文書網(wǎng)公布的一個判例顯示，法院曾認定，“李勇明”通過及響公司等出借資金的行為為非法放貸，嚴重擾亂金融和社會秩序，不支持其還款執(zhí)行申請。
這份由四川達州中院于2023年9月11日作出的裁判顯示，申請執(zhí)行人李勇明與被執(zhí)行人黃某通過深圳萬惠金融服務有限公司(及響公司)、萬惠投資管理有限公司、霍爾果斯萬谷惠互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司，在PPmoney平臺(萬惠金融)在線簽訂《借款及服務合同》與《借款拮據(jù)》，黃某未按約歸還利息，經(jīng)廣州仲裁委作出裁決書，李勇明向該院申請執(zhí)行。
法院執(zhí)行查明，雙方借款金額6000元，借款期限一年，借款月利率0.9%，違約金日費率0.5%，分12期還款，分12期還款，第一期應還800元，其余每期還680元，經(jīng)計算合計還8280元。
法院另查明，截止2023年9月10日，以李勇明作為申請執(zhí)行人，向該院申請執(zhí)行的網(wǎng)絡借貸案82件，申請執(zhí)行標的本金31萬元。
達州中院認為，根據(jù)相關法律法規(guī)中“未經(jīng)有權機關依法批準，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務的機構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務活動”等規(guī)定，本案申請執(zhí)行人向不特定多數(shù)人大量出借資金，以利息、賬戶管理費、快速審批費、違約金等形式突破法定利息紅線，還款期限內(nèi)年利率達38%，逾期違約金利率達182.5%，以借貸為業(yè)賺取高額利息，嚴重擾亂經(jīng)濟金融秩序和社會秩序，執(zhí)行該仲裁裁決違背社會公共利益，遂決定不予執(zhí)行。
澎湃新聞注意到，2023年9月，達州中院一共駁回了48起“李勇明”為申請人的該類仲裁執(zhí)行申請。
3月28日，曹女士告訴澎湃新聞，在被寶付支付扣款4942元21天后，經(jīng)過投訴，她收到了及響公司的1490元退款，“三筆借款按24%的年利率算的利息，全部結(jié)清了?！彪S后，她接到寶付的客服電話，“要求在投訴平臺撤訴?！?/p>
澎湃新聞注意到，現(xiàn)在曹女士的投訴鏈接已經(jīng)無法打開。
套路二：填個驗證碼就開始扣錢了
據(jù)多名投訴者反映，另一種令人“厭惡”的代扣方式是，他們僅僅下載了一個借貸App，填了銀行卡號等個人身份信息，或注冊成為會員后，在沒注意的情況下，就被相關公司以“服務費”、“會員費”、“評估費”等名義，通過第三方支付機構(gòu)直接扣款。
3月16日，李先生向澎湃新聞講述了自己在一個叫“南瓜易借”App上，險被“套路”扣款的經(jīng)歷。
李先生介紹，在網(wǎng)貸推銷員引導下，他通過百度搜索到了“南瓜易借”App并下載。下載之后，他填寫了收款銀行賬戶后進入，顯示他的智能評估額度為56561元，他沒有細看灰色小字《南瓜易借服務協(xié)議》，直接點了醒目的“立即拿錢”。App馬上顯示，“系統(tǒng)正在驗證你的身份，請輸入短信驗證碼”。
曾上過當?shù)乃?，細看這條由一個“1069175851033”的號碼發(fā)來的驗證短信，上面寫的是：【訊聯(lián)智付】驗證碼421631，您尾號xxxx銀行卡正在南瓜易借使用快捷支付，3分鐘內(nèi)有效，如有疑問請咨詢客服4000938798。
“南瓜易借”App上的通知和李先生實際收到的短信。
李先生未輸入實際用于支付驗證的驗證碼，僥幸自己沒被套路。但澎湃新聞注意到，截止3月28日，黑貓投訴上有664條、聚投訴上有20條“南瓜易借”的投訴，他們反映了與李先生幾乎一致的情況，且稱遭受了實際損失。
其中一位投訴者于2023年3月12日在黑貓投訴上說，“南瓜易借給一個假額度，讓輸入操作后一般都會收到的短信驗證碼，然后銀行卡被劃走了287元。”該名投訴者稱，自己處于湖北疫區(qū)，不能出門，所以想申請貸款周轉(zhuǎn)，不料被騙。還有的人被扣錢后，投訴稱“我只是在測信用額度，結(jié)果輸驗證碼后，被強行扣款”。有投訴者感嘆，“真是在雞骨頭上刮油……，注冊中毫無征兆的就把錢扣了?！?/p>
3月16日下午，澎湃新聞?chuàng)艽蛏鲜?000938798客服電話，和許多投訴反映的情況一致，該電話無人接聽，且被騰訊數(shù)據(jù)標記為“詐騙電話”。
有投訴者講述了類似“南瓜易借”的經(jīng)歷，不一樣的App，客服電話也是4000938798?！?023年3月2日，下載月花分期App，點開了他們就推送了十來個貸款平臺，我就點了錦鯉花唄，進去以后讓我輸入個人信息和銀行賬號，按他們要求添完以后，點確定就從的儲蓄卡賬戶轉(zhuǎn)走287元！”
該投訴者展示的95580發(fā)來的短信顯示：【郵儲銀行】驗證碼：xxxxxx，您尾號為1779的銀行卡正在申請開通郵儲銀行深圳市訊聯(lián)智付網(wǎng)絡有限公司商戶的銀聯(lián)無卡快捷支付。另一條顯示：【郵儲銀行】20年3月2日19:13 您尾號779賬戶快捷金額287元，余額***元。
此外，3月17日在黑貓投訴上，也有人投訴稱被“錦鯉花唄”平臺惡意扣款，該平臺客服電話也是該4000938798。
澎湃新聞發(fā)現(xiàn)，多個手機應用平臺上并不能檢索到“南瓜易借”、“錦鯉花唄”，但能搜索到并下載。“南瓜易借”背后的公司也難以查到。
而“訊聯(lián)智付”則是一家2023年獲得央行頒發(fā)的支付業(yè)務許可的第三方支付機構(gòu)。該公司全稱為“深圳市訊聯(lián)智付網(wǎng)絡有限公司”，注冊資本2億元，是中興通訊全資控股公司，“公司致力于為政府和企業(yè)用戶提供安全、專業(yè)的支付、投融資類異動金融服務”。
3月16日，新浪新聞發(fā)布的文章稱，在黑貓投訴，南瓜易借用19小時解決了消費者的投訴。文章稱投訴者反映的287元扣款，實為支付南瓜易借平臺的一年vip會員的會員費，消費者可以在南瓜易借App上“未下款舉報”按鈕申請退款。
澎湃新聞注意到，文章展示的退款頁面需要上傳申請人的身份證正、反面，及申請人手持身份證正面照。
在聚投訴上，被指存在類似這樣“釣魚”套路的App，還有兜兜優(yōu)選、櫻花分期、有錢用、我來貸、豆豆錢、錢站等等。該平臺在2023年對第三方支付機構(gòu)投訴問題的總結(jié)中稱，部分支付公司被投訴為“高炮”高利網(wǎng)貸提供服務，一些被投訴惡意扣款的App，也得到了部分支付公司的服務。一些宣稱“有高額貸款額度”、“快速借款”、“借款申請已通過”等的手機借款App，誘導網(wǎng)友下載并注冊填寫資料，網(wǎng)友提交身份信息并綁定銀行卡后，平臺以服務費、會員費、評估費等名義扣取199元至299元不等的費用。該平臺羅列的此類惡意扣費App達90多個。
“這些App外表是借款放貸，實則專門套路別人銀行卡余額。被舉報了，就換個馬甲繼續(xù)，成本很低?！币晃婚L期關注網(wǎng)貸行業(yè)的人士對澎湃新聞說。
套路三：神不知鬼不覺的“無感扣”
除上述個人信息無意間泄漏導致的被扣款，還有多位投訴人表示，在日常生活中，如購買微波爐、充值話費、找兼職時等也都面臨著被“套路”扣款的情形。一些投訴者強調(diào)，自己是在完全“無感”的情況下被“盜扣”。
如，2023年10月18日，一位投訴者在黑貓投訴上稱，其將錢橙無憂App已經(jīng)卸載三四天，在事先沒有驗證碼，沒有任何通知的情況下，被私自扣款，扣款短信告知是“評估費”。
投訴人提交的證據(jù)顯示，其被無短信驗證扣掉168元。在被扣款后收到了一條通知短信：【錢橙無憂】尊敬的用戶您好，您于2023-10-15 11:36購買168元個人風險自檢評估報告，已產(chǎn)生付款168元，詳情請前往app查看，如有疑問請撥打客服熱線電話：4007628399。
投訴者收到的短信。
澎湃新聞發(fā)現(xiàn)，該4007628399號碼同樣被騰訊數(shù)據(jù)標記為“詐騙電話”，記者撥打該號碼，得到反饋“對不起，無此業(yè)務號碼”。
一家叫恒富創(chuàng)融科技的公司在黑貓投訴平臺，對該投訴進行了回復，回復內(nèi)容隱藏。但該投訴并未解決。在黑貓投訴，與“錢橙無憂”有關的投訴為7724條，已回復的為7698條，已完成7536條。
其中，2023年1月19日，一名實名投訴者稱“前(不)久在錢橙無憂借款平臺沒借到錢，反而扣了我300多塊?！痹撏对V者提供的證據(jù)顯示，其余額僅為348.12元的中國銀行卡，在2023年10月19日11:48-12:19，分三次被扣走共計249元。銀行賬戶信息顯示，對方賬戶為：(特約)深圳市恒富創(chuàng)融科技有限公司。交易渠道：pos機。
工商登記顯示，深圳市恒富創(chuàng)融科技有限公司旗下產(chǎn)品為“任性花錢包”，于2023年11月5日被深圳市市場監(jiān)督管理局，因“通過登記的住所或經(jīng)營場所無法聯(lián)系”，而列入經(jīng)營異常名錄。在天眼查，該公司頁面中“關于本企業(yè)的問答”，均為莫名被該公司扣款84元至168元不等的投訴。
值得一提的是，比填驗證碼扣款更為惡劣的是，此類扣款不但簡單、粗暴，而且更為隱秘和低調(diào)， “神不知鬼不覺”。且被扣后，能查找的扣款渠道信息更為有限，有的僅顯示為“pos機”。
澎湃新聞注意到，在消費者的眾多投訴中，反映沒有扣款支付公司名稱或者扣款機構(gòu)沒有支付牌照的，不在少數(shù)。
如，3月6日，一位投訴人發(fā)帖稱，蕭本付商行無故盜扣了其274998元。該投訴者提供的證據(jù)顯示，扣款分四次扣走，其中最大一筆扣款13萬元，只顯示了商戶名稱：簫本付商行，交易描述：消費。除此之外沒有任何信息。投訴平臺于3月15日將該投訴信息通過郵件轉(zhuǎn)達給投訴者開戶行青島銀行。
“蕭本付”雖然帶有“付”字，但無法查詢到其央行發(fā)放的支付牌照。天眼查數(shù)據(jù)顯示，簫本付商行成立于2023年3月13日，注冊地址位于西藏拉薩市，經(jīng)營煙酒等零售業(yè)。3月16日，該投訴者向澎湃新聞表示，他莫名其妙被扣款，目前獲得當?shù)鼐搅浮?/p>
還如，廣西黃先生曾投訴，其于2023年5月21日，通過二維碼進入一個低息平臺，然后被對方要求操作里面的四個平臺另行借款。隨后他的借款申請2分鐘內(nèi)通過，并顯示銀行卡實際到賬1750元，7天內(nèi)還2500元。他發(fā)現(xiàn)這是典型的套路貸、7天高炮，砍頭息高得嚇人。他向?qū)Ψ奖硎尽鞍彦X收回去吧，玩不過你們”，但對方表示已下款。
黃先生沒想到，“套路貸”的背后，緊跟著的其實還有“套路扣”。
3月16日，他告訴澎湃新聞，借款7天之后，他的銀行卡被以第三方支付機構(gòu)代扣的方式，直接扣掉了2500元。他沒有報案，因為他只知道扣款公司叫“慧富”，他沒查到公司全稱。
關于提供非法網(wǎng)絡支付服務的案件并不鮮見。據(jù)公安部2023年12月29日通報，2023年全國公安機關破獲了15起重大非法網(wǎng)絡支付案件，涉案資金540億余元。其中，遼寧大連警方破獲的“深圳愛貝公司”案中，平臺以“聚合支付”為幌子，向他人提供非法資金支付結(jié)算服務，涉案金額高達92億余元。浙江縉云警方破獲的“凱因卡德公司”案中，銀行工作人員與非法支付平臺內(nèi)外勾結(jié)實施犯罪。湖北漢川警方破獲的一起案中，涉案平臺搭建72個非法支付通道，提供給違法犯罪主體使用，交易金額高達131億余元。
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