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以前放貸可謂粗暴，基本不管人數(shù)、金額、次數(shù)、利率，放出去就行了，行政、司法基本沒(méi)有特別的規(guī)制，特別是2023年9月1日實(shí)施《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》以后，對(duì)民間借貸的司法保護(hù)，加上P2P、小額貸款公司的推波助瀾，民間借貸高燒不退，亂象越來(lái)越多，所以引起了司法關(guān)注，民間借貸的司法規(guī)制越收越緊，今天筆者就簡(jiǎn)單梳理一下2023年放貸人要懂的法律知識(shí)，不然分分鐘可能就踩雷了。
2023年后，主要有以下文件規(guī)制民間借貸行為：
2023年8月1日《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》（法〔2023〕215號(hào)），2023年2月28日《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》（法發(fā)〔2023〕11號(hào)），關(guān)于民間借貸與“套路貸”詐騙的區(qū)分；
2023年7月23日《最高人民法院 最高人民檢察院 公安部 司法部關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，規(guī)制非法放貸行為；
2023年11月8日的《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》（法〔2023〕254號(hào)），關(guān)于變相利息、高利轉(zhuǎn)貸、職業(yè)放貸人的規(guī)制；
2023年8月20日《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定〉的決定》，規(guī)制資金來(lái)源、利率。
結(jié)合上述規(guī)范性文件，筆者解析如下：
一、家里的閑錢可以拿去放貸，一般的民間借貸不違法（行政法律、刑法）
自然人要放貸必須是自有資金，不能是其他資金，企業(yè)等法人、非法人組織可以有其他形式。
根據(jù)2023年8月20日修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條規(guī)定，自然人放貸的資金來(lái)源不能有以下情形：（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；（二）以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；（六）違背公序良俗的。
具有以上情形的，借貸合同會(huì)被認(rèn)定無(wú)效。
二、超過(guò)法定利率的利息會(huì)被認(rèn)定違法，后果是不被法院支持，超過(guò)的部分可以被要求返還
根據(jù)2023年8月20日《最高人民法院關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定〉的決定》，新修訂后的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條 出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。
前款所稱“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”，是指中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心自2023年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。
修改后有幾點(diǎn)：（1）取消了“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，也就是超過(guò)法定利率就違法，就屬于高利貸；（2）以2023年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）3.85%的4倍計(jì)算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%；（3）這個(gè)利率是浮動(dòng)的，每年可能不一樣，根據(jù)定期發(fā)布的利率來(lái)計(jì)算四倍；（4）是以合同成立時(shí)的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍來(lái)認(rèn)定，所以可以追溯以前簽訂的合同；（5）因此超過(guò)上述法定利率的，超過(guò)的部分不能要求借款人支付，借款人已經(jīng)支付的可以被要求還回去。
三、不要超過(guò)次數(shù)被認(rèn)定為職業(yè)放貸人
關(guān)于職業(yè)放貸人，2023年11月8日的《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》（法〔2023〕254號(hào)）第53條做了明確規(guī)定，即：未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無(wú)效。同一出借人在一定期間內(nèi)多次反復(fù)從事有償民間借貸行為的，一般可以認(rèn)定為是職業(yè)放貸人。民間借貸比較活躍的地方的高級(jí)人民法院或者經(jīng)其授權(quán)的中級(jí)人民法院，可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況制定具體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。
最高人民法院是授權(quán)地方高級(jí)法院和部分中級(jí)人民法院自行制定職業(yè)放貸人的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和法律后果，目前正式出臺(tái)文件的是浙江省和江蘇省。
（一）2023年11月16日浙江省高級(jí)人民法院，浙江省人民檢察院，浙江省公安廳，浙江省司法廳，國(guó)家稅務(wù)總局浙江省稅務(wù)局，浙江省地方金融監(jiān)督管理局《關(guān)于依法嚴(yán)厲打擊與民間借貸相關(guān)的刑事犯罪 強(qiáng)化民間借貸協(xié)同治理的會(huì)議紀(jì)要》（浙高法[2023]192號(hào)），規(guī)定納入“職業(yè)放貸人名錄”，一般應(yīng)當(dāng)符合以下條件：
1. 以連續(xù)三年收結(jié)案數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一基層法院民事訴訟中涉及20件以上民間借貸案件（含訴前調(diào)解，以下各項(xiàng)同），或者在同一中級(jí)人民法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及30件以上民間借貸案件的；
2. 在同一年度內(nèi)，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一基層法院民事訴訟中涉及10件以上民間借貸案件，或者在同一中級(jí)人民法院及轄區(qū)各基層法院民事訴訟中涉及15件以上民間借貸案件的；
3. 在同一年度內(nèi)，同一或關(guān)聯(lián)原告在同一中級(jí)人民法院及轄區(qū)各基層法院涉及民間借貸案件5件以上且累計(jì)金額達(dá)100萬(wàn)元以上，或者涉及民間借貸案件3件以上且累計(jì)金額達(dá)1000萬(wàn)元以上的；
4. 符合下列條件兩項(xiàng)以上，案件數(shù)達(dá)到第1、2項(xiàng)規(guī)定一半以上的，也可認(rèn)定為職業(yè)放貸人：
（1）借條為統(tǒng)一格式的；
（2）被告抗辯原告并非實(shí)際出借人或者原告要求將本金、利息支付給第三人的；
（3）借款本金訴稱以現(xiàn)金方式交付又無(wú)其他證據(jù)佐證的；
（4）交付本金時(shí)預(yù)扣借款利息或者被告實(shí)際支付的利息明顯高于約定的利息的；
（5）原告本人無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭應(yīng)訴或到庭應(yīng)訴時(shí)對(duì)案件事實(shí)進(jìn)行虛假陳述的。
后果是合同無(wú)效，，法院每季度向公安、檢察機(jī)關(guān)等協(xié)同治理單位通報(bào)情況。職業(yè)放貸人名錄中有公職人員的，應(yīng)當(dāng)抄送當(dāng)?shù)丶o(jì)檢監(jiān)察部門(mén)和當(dāng)事人所在單位。而且根據(jù)2023年6月20日浙江省高級(jí)人民法院、國(guó)家稅務(wù)總局浙江省稅務(wù)局的《關(guān)于對(duì)職業(yè)放貸人征收稅費(fèi)的會(huì)議紀(jì)要》的規(guī)定，被認(rèn)定是職業(yè)放貸人的，會(huì)被法院通知稅務(wù)局對(duì)于獲得的利息進(jìn)行收稅。
（二）2023年5月17日《江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于建立疑似職業(yè)放貸人名錄制度的意見(jiàn)（試行）》，其中提出“同一出借人及其實(shí)際控制的關(guān)聯(lián)關(guān)系人作為原告一年內(nèi)在全省各級(jí)人民法院起訴民間借貸案件5件以上的，該出借人應(yīng)當(dāng)納入疑似職業(yè)放貸人名錄。通過(guò)案件審理或者其他途徑可以初步確定為職業(yè)放貸人的，不受上述案件數(shù)量的限制。”如果被認(rèn)定是職業(yè)放貸人，后果有二：一是可以要求借款人返還本金，但利息只能按一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)算，不能按四倍計(jì)算；二是會(huì)被審查是否涉嫌“套路貸”、虛假訴訟、非法經(jīng)營(yíng)等違法犯罪。
上面只是兩個(gè)省份的文件，隨著《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》的出臺(tái)，其他省份基本都會(huì)制定相應(yīng)的規(guī)定，限于文章篇幅，不再贅述。
四、避免被認(rèn)定為非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)而受到行政處罰
根據(jù)2001年4月26日《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于以高利貸形式向社會(huì)不特定對(duì)象出借資金行為法律性質(zhì)問(wèn)題的批復(fù)》（銀辦函[2001]283號(hào)）中提出“二、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》中的非法發(fā)放貸款行為是指：未經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，以營(yíng)利為目的，向不特定的對(duì)象出借資金，以此牟取高額非法收入的行為。非法發(fā)放貸款的行為主體可以是單位亦可以是個(gè)人，其行為特點(diǎn)是未經(jīng)有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)、沒(méi)有合法的經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)資格，經(jīng)常性地向不特定的單位或個(gè)人出借資金，出借款項(xiàng)一般筆數(shù)多、累計(jì)金額大，多個(gè)借貸行為累計(jì)持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，客觀上已形成的一種非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)?！?/p>
因此，如果以“以營(yíng)利為目的，向不特定的對(duì)象出借資金，以此牟取高額非法收入的行為”，則可能會(huì)受到行政機(jī)關(guān)的處罰。這里的情形和職業(yè)放貸人類似，但是職業(yè)放貸人是法院制定的后果，法院規(guī)制之后行政機(jī)關(guān)同樣可以進(jìn)行行政處罰。
五、高利貸超過(guò)一定的次數(shù)和金額等可能涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪
根據(jù)2023年7月23日《最高人民法院 最高人民檢察院 公安部 司法部關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的規(guī)定，有以下條件會(huì)被追究非法經(jīng)營(yíng)罪：
“非法職業(yè)放貸”+“高利貸”+情節(jié)嚴(yán)重（非法放貸數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對(duì)象數(shù)量、死亡等）=非法經(jīng)營(yíng)罪
如果用《非法放貸意見(jiàn)》中的內(nèi)容來(lái)表述就是下面的重點(diǎn)：
2023年10月21日之后，有沒(méi)有私自在2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個(gè)人）以借款或其他名義出借資金10次以上，實(shí)際年利率超過(guò)36%，情節(jié)嚴(yán)重的情形。
對(duì)上面的公式拆分就是：
1、非法職業(yè)放貸=非法放貸+職業(yè)放貸
這是根據(jù)《非法放貸意見(jiàn)》第一條得出的結(jié)論。
“非法放貸”是指以營(yíng)利為目的，違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營(yíng)范圍，向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場(chǎng)秩序的放貸行為。
“職業(yè)放貸”是指“經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款”，具體就是指2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個(gè)人）以借款或其他名義出借資金10次以上。
2、高利貸=實(shí)際年利率超過(guò)36%
這是根據(jù)《非法放貸意見(jiàn)》第二條第一款得出的結(jié)論。
3、情節(jié)嚴(yán)重=非法放貸數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對(duì)象數(shù)量、死亡等四種情形
這是根據(jù)《非法放貸意見(jiàn)》第二條第一款得出的結(jié)論，具體有下面四項(xiàng)：
（一）個(gè)人非法放貸數(shù)額累計(jì)在200萬(wàn)元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計(jì)在1000萬(wàn)元以上的；
（二）個(gè)人違法所得數(shù)額累計(jì)在80萬(wàn)元以上的，單位違法所得數(shù)額累計(jì)在400萬(wàn)元以上的；
（三）個(gè)人非法放貸對(duì)象累計(jì)在50人以上的，單位非法放貸對(duì)象累計(jì)在150人以上的；
（四）造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴(yán)重后果的。
要重點(diǎn)說(shuō)一下，上面的三項(xiàng)必須同時(shí)滿足，缺少一個(gè)都不構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，所以簡(jiǎn)單判斷標(biāo)準(zhǔn)就是：一是有沒(méi)有經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)，二是兩年內(nèi)有沒(méi)有超過(guò)10次（包含10次），三是利率有沒(méi)有超過(guò)36%，四是有沒(méi)有達(dá)到非法放貸數(shù)額、違法所得數(shù)額、非法放貸對(duì)象數(shù)量、死亡等四種情形。如果四個(gè)沒(méi)有同時(shí)達(dá)到，即缺少一個(gè)要件，就不構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。這也是未來(lái)律師對(duì)這種案件辯護(hù)的重點(diǎn)。
綜合來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在放貸必須嚴(yán)守利率的紅線，超過(guò)紅線之外存在五種情形：
1、超過(guò)的利率無(wú)效，不被支持；
2、非自有資金的，合同無(wú)效，只能按一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率計(jì)算資金占用費(fèi)；
3、超過(guò)次數(shù)或者金額的會(huì)被認(rèn)定為職業(yè)放貸人；
4、超過(guò)次數(shù)、人數(shù)的可能被認(rèn)定為非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，行政處罰；
5、超過(guò)次數(shù)、人數(shù)、利率的可能被認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)罪，坐牢。
遇到上述情況不清楚的，盡早咨詢專業(yè)律師吧。
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