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今天給各位分享個人養(yǎng)老保險怎么交最劃算的知識，其中也會對個人養(yǎng)老保險怎樣交劃算進行解釋，如果能碰巧解決你現(xiàn)在面臨的問題，別忘了關注本站，現(xiàn)在開始吧！
11月25日，個人養(yǎng)老金制度在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區(qū)啟動實施，各家銀行紛紛推出相關業(yè)務。關于什么是個人養(yǎng)老金、什么人能參加、如何開立賬戶等問題，官方已給出詳盡指引。但對于參與個人養(yǎng)老金的一些細節(jié)問題，市民仍有諸多疑慮：個人養(yǎng)老金投資理財，會不會虧本？現(xiàn)在一年交1.2萬元，將來能領多少錢？這與購買銀行理財有何區(qū)別……本報邀請中瑞方勝人力資源科技（北京）有限公司的財稅專家杜成和黃衛(wèi)蘭，就以上問題作出解答，供市民參考。
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個稅稅率越高節(jié)稅越多
問：納稅優(yōu)惠是個人養(yǎng)老金相比普通銀行理財?shù)犬a(chǎn)品的一大亮點。那到底可以省下多少稅？
答：首先，個人養(yǎng)老金采用的是遞延納稅，投資時不納稅，領取時才納稅。
個人養(yǎng)老金可在核算個人所得稅時作為扣除項在稅前扣除。目前常出現(xiàn)的扣除項目包括減除費用（6萬元/年）、專項扣除（社保公積金）、專項附加扣除（子女教育、大病醫(yī)療、房貸房租等）。按照《關于個人養(yǎng)老金有關個人所得稅政策的公告》的規(guī)定，個人養(yǎng)老金可以在稅前按照實際繳存金額扣除，每年扣除的限額是1.2萬元。
舉例來說：假設個人年收入30萬元，全年繳納社保公積金6萬元，按每年1.2萬元的限額交個人養(yǎng)老金。那么，在未繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金之前，其年度應繳納的個稅為：（30萬-6萬-6萬）×20%-16920元=19080元；繳存后，應繳納個稅是（30萬-6萬-6萬-1.2萬）×20%-16920=16680元，年度內(nèi)節(jié)稅2400元。
以上舉例的個人收入金額適用的是20%稅率，由于我國個人所得稅制采取的是七級超額累計稅率，針對不同收入人群，具體節(jié)稅金額不同。對于不同稅率的人群，收入越高的人群使用的稅率越高，個人養(yǎng)老金節(jié)稅的金額就越高。比如，應納稅所得額在96萬元以上的人群，節(jié)稅額度更高，年度內(nèi)節(jié)省5400元。再比如，年收入在6萬元至9.6萬元間的人群，個人養(yǎng)老金無論是否繳存，都是適用3%的稅率，在不考慮時間價值的前提下，稅優(yōu)政策不具備吸引力。而年收入6萬元以下的人群本來就免征個人所得稅，本可免稅的這部分收入在繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金后再提取時反而需要繳納3%的個稅。
綜上所述，個人養(yǎng)老金的稅收優(yōu)惠問題不能一概而論，因人而異，個人還是要參照自己的收入情況考量。
稅費“一來一回”仍劃算
問：個人養(yǎng)老金雖然在購買時享受了稅收優(yōu)惠，但領取時還要按照3%計稅。這“一來一回”，還劃算嗎？
答：個人養(yǎng)老金3%的計征，是指在領取養(yǎng)老金的環(huán)節(jié)，單獨按照3%計征，繳納的稅款計入“工資、薪金所得”。個人按規(guī)定領取個人養(yǎng)老金時，由開立個人養(yǎng)老金資金賬戶所在市的商業(yè)銀行機構代扣代繳其應繳的個人所得稅。
假設納稅人目前適用稅率為10%，按照每年12000元繳納享受稅收優(yōu)惠，每年可減少當期稅費1200元，本金12000元在提取時繳納個稅360元，這樣算來，減少個稅840元。如果按繳納30年計算，可享受2.52萬元稅收優(yōu)惠。所以，在繳稅方面是劃算的。
有些市民簡單地把繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金理解成“購買時節(jié)稅10%，領取時繳稅3%”，中間可“賺”7%的差價。其實這樣理解并不太準確——因為個人養(yǎng)老金在提取時還會享受到長期投資的收益，所以不能簡單地理解為僅在中間享受了7%的稅收惠差。
平均年化收益率決定最終收益
問：每年更高1.2萬元的購買限額已經(jīng)確定，假設我每年投入1.2萬元，將來能領多少錢呢？
答：根據(jù)專業(yè)機構的核算數(shù)據(jù)，假設每年繳納1.2萬元個人養(yǎng)老金用于投資相應產(chǎn)品，連續(xù)繳納30年，總計投入36萬元，如平均年化收益率為3%，則稅后到期本息總收益為57.04萬元；如平均年化收益率為5%，則稅后到期本息總收益為81.2萬元；如平均年化收益率為8%，則稅后到期本息總收益為142.42萬元。
不過，投資收益的計算是很復雜的事情，涉及的變量太多，收益會因提取的次數(shù)和規(guī)則不同而不同，建議市民參與個人養(yǎng)老金時一定聽取專業(yè)投資機構的建議。
封閉賬戶應關注長期收益
問：個人養(yǎng)老金的投資產(chǎn)品里面包含了銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等。這幾類投資產(chǎn)品的安全性如何？是否會出現(xiàn)虧損的情況？
答：根據(jù)《個人養(yǎng)老金實施辦法》，繳納個人養(yǎng)老金后，相關的運營機構會通過本金運營實現(xiàn)資產(chǎn)的增值，所以未來市民的賬戶里面會包括繳納的本金以及由本金所產(chǎn)生的增值。
理論上，個人養(yǎng)老金平臺的產(chǎn)品都是經(jīng)嚴格把關才入選的，產(chǎn)品的穩(wěn)定性、安全性和收益性都應該較有保障，一般從銀行和正規(guī)金融機構購買的產(chǎn)品都應該可以相對控制風險。不過，購買投資產(chǎn)品時要做好自身風險評估并聽取專業(yè)人員建議，特別是要詳盡確認投資理財產(chǎn)品的風險等級與條款，依據(jù)自身能力匹配符合自己意愿和承受能力的優(yōu)質(zhì)理財產(chǎn)品。
由于養(yǎng)老金賬戶的特點是封閉積累，長期投資，只有到了退休或其他特殊情況才能提前支取，因此在收益關注方向上，建議應該關注長期收益
個人養(yǎng)老保險最劃算辦法如下：
1、年輕的時候盡早買越好：不對于個人養(yǎng)老保險怎么買最劃算，其實一句話是在適當年齡購買是比較科學的，不宜太早或太晚，親中年時30歲到40歲去購買是最合適的，畢竟交費的持續(xù)能力也有，也可以保障利率的更大化，又能夠很好的對抗通貨膨脹；
2、選擇回籠時間比較快的產(chǎn)品：提起買理財保險，特別是個人養(yǎng)老保險，應當選擇回籠時間比較快的保險產(chǎn)品，很多商業(yè)理財保險都可以作為個人養(yǎng)老保險使用，如市場上香餑餑--終身終額壽險，提早鎖定收益率，并且不少產(chǎn)品，選擇3年繳費，最快的個別險種，能達到4年回本，回本速度非?？?；
3、選擇預期收益比較高的產(chǎn)品：關鍵還是看投保者的個人需求，一個利率的增長情況，可以選擇預期收益比較高的產(chǎn)品，如看的見收益的終身終額壽險，但是最終的收益率IRR值很難超過3.5%，或者是年金保險開門紅產(chǎn)品，附加了萬能賬戶后，預期收益會比較高；
4、險種選擇方面：假定60歲退休，開始領取養(yǎng)老金，40歲以前，選擇年金險附加萬能賬戶，預期收益更高；40-45歲，選擇增額終身壽險，利益確定，收益水平比較高，超過45歲，選擇商業(yè)養(yǎng)老年金險保險，45歲年交2萬，交3年，60歲開始每年固定領取5926元，相當于每個月固定領取494元，領終身。
1、個人繳納靈活就業(yè)社保，就是自己去社保中心交，需要個人全額承擔社保費，跟企業(yè)社保同屬一個體系，只有養(yǎng)老和醫(yī)療，無法繳納生育保險，也沒有失業(yè)保險。
2、掛靠企業(yè)代為繳納，可以是親戚朋友的公司，也可以是專門的社保 *** 機構，跟在單位繳納社保一模一樣，福利也一樣，但是需要支付一定的手續(xù)費，畢竟這些公司都是中介所。
3、繳納城鄉(xiāng)居民社保，不想繳納職工社保，或者是經(jīng)濟條件不允許，可以繳納城鄉(xiāng)居民社保，費用比較低，檔次選擇靈活。但是繳費較低所以養(yǎng)老金也比較低。
個人交社保的方式取決于個人的具體情況，若是個人繳納社保，一定要繳納醫(yī)保，否則沒有醫(yī)療待遇，若是沒有繳納職工社保，建議再買一份城鄉(xiāng)居民醫(yī)?；蛘呤切罗r(nóng)合。
個人社保繳納注意事項：
1、首先要確認公司營業(yè)執(zhí)照中是否有代辦社保的資質(zhì)?！稜I業(yè)執(zhí)照》、《人力資源服務許可證》、《勞務派遣經(jīng)營許可證》三證齊全。在 *** 網(wǎng)站上能查詢到該公司的營業(yè)資質(zhì)，在考察過程中也可以要求代辦工作人員出示這些證明。
2、第二個考慮的是地域性。有些代繳社保公司只做當?shù)氐?，有些是做全國的，這就要看你的公司是什么性質(zhì)了，如果你們公司也是連鎖公司，那就同樣也選擇服務面廣的大公司，這里建議還是要選大型企業(yè)才會更有保障。
3、第三是社保代繳費用。既然要代繳社保，那就要考慮服務費的問題。對于過高或者過低的服務費都要保持警惕，很容易是商家設置的陷阱和虛假宣傳。所以還是建議能到公司實地考察一下，看一看社保代繳中介是不是明碼實價，有沒有隱形費用等等，這就需要在選擇的時候不要著急，想清楚再做決定。
以上內(nèi)容參考 百度百科-個人社保
1、個人賬戶養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金=退休時個人養(yǎng)老賬戶儲蓄額÷計發(fā)月數(shù)。
個人養(yǎng)老賬戶儲蓄額與我們所繳納的養(yǎng)老保險的基數(shù)、繳費年限等有關，每月劃入個人養(yǎng)老賬戶的金額通常是養(yǎng)老保險繳費基數(shù)*8%；計發(fā)月數(shù)是根據(jù)不同退休年齡進行規(guī)定的，以60歲為例，60歲退休對應的計發(fā)月數(shù)為139。
2、基礎養(yǎng)老金：基礎養(yǎng)老金=退休時當?shù)厣夏甓壬鐣骄べY×（1+本人平均繳費指數(shù)）÷2×繳費年限×1%。
可見，影響基礎養(yǎng)老金的因素比較多，退休地上年度社會月平均工資、本人的平均繳費指數(shù)、繳費年限等都是影響基礎養(yǎng)老金的因素，退休地上年度社會平均工資各地區(qū)相關部門每年都會公布，本人的平均繳費指數(shù)是根據(jù)本人實際繳費基數(shù)與當?shù)匾?guī)定的繳費基數(shù)范圍來確定的。
養(yǎng)老金的計算比較復雜，但是通過以上內(nèi)容可以確定一點，養(yǎng)老保險的繳費基數(shù)越高，繳費年限越久，那么退休后領取的養(yǎng)老金待遇就相對越高。
由于養(yǎng)老金的實際計算比較復雜，需要考慮很多不定因素，每人的情況也不一樣，所以這里只給大家舉一個簡單的例子：
我們假設某地區(qū)的社會平均工資一直為5000元不變（不考慮社會平均工資上漲因素），職工本人工資為10000元，繳費基數(shù)也是10000元，繳納社保20年，60歲退休，在不考慮工資上漲、個人養(yǎng)老金賬戶利息等因素的情況下，退休后可以領取的個人賬戶養(yǎng)老金為：10000*8%*12×20÷139≈1381元；可以領取的基礎養(yǎng)老金為：5000×（1+2）÷2×20×1%=1500元，即該職工退休后可以領取的養(yǎng)老金為2881元。
自由職業(yè)者交養(yǎng)老保險最劃算的方案如下：
1、選擇合適的繳費基數(shù)。自由職業(yè)人員可以從可選擇的繳費基數(shù)中任意選擇一個作為自己的繳費基數(shù)，繳費基數(shù)越高，退休后領取到的養(yǎng)老金就越高。為了獲得更高的養(yǎng)老金，在收入較高時可以選擇高繳費基數(shù)，收入低時可以選擇較低的繳費基數(shù)；
2、延長繳費年限。養(yǎng)老保險至少需要交滿15年，退休后才能領取養(yǎng)老金，相應的，繳費年限越長，繳納的保險費用越多，以后的養(yǎng)老金也會越高，所以，自由職業(yè)者可以在經(jīng)濟范圍內(nèi)盡量延長養(yǎng)老保險的繳費年限，養(yǎng)老金的數(shù)額會更加可觀；
3、申請社保補貼。國家對于自由職業(yè)者中的就業(yè)困難人員會給予一定的參保補貼，一般是按照個人更低繳費檔次的50%至66%確定，享受參保補貼的時間一般是3至5年。自由職業(yè)者應該以靈活就業(yè)人員的身份購買養(yǎng)老保險，個人參保的要帶齊本人的身份證、免冠一寸照片、社保參保申請書到當?shù)氐纳鐣ｋU經(jīng)辦機構申請辦理社會保險登記，個人參保只能參加養(yǎng)老保險和醫(yī)保。
【法律依據(jù)】
《中華人民共和國社會保險法》第五十八條 用人單位應當自用工之日起三十日內(nèi)為其職工向社會保險經(jīng)辦機構申請辦理社會保險登記。未辦理社會保險登記的，由社會保險經(jīng)辦機構核定其應當繳納的社會保險費。自愿參加社會保險的無雇工的個體工商戶、未在用人單位參加社會保險的非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員，應當向社會保險經(jīng)辦機構申請辦理社會保險登記。國家建立全國統(tǒng)一的個人社會保障號碼。個人社會保障號碼為公民身份號碼。
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