現(xiàn)在越來越多的人追求自由，不喜歡在公司上班，而通過一些其他的方式實現(xiàn)工作自由。如各種自媒體、攝影師、做直播等等。

這些人跟我們在公司上班的人不一樣，他們沒有固定的工作單位，也就沒有公司幫他們交社保。所以他們需要自己負擔(dān)社保費用。

今天，保爺就跟大家聊一聊：如果不在公司上班，社保怎么交最劃算呢？

一、沒有工作單位，五險都要交嗎？

社保就是我們常說的五險，大家都知道要交五險，那么具體五險有哪幾種，每一種都要交嗎？我們通過一張表來看一下。

簡單地說：

如果沒有工作單位，既可以以靈活就業(yè)身份參保也可以繳納居民社保。

1、靈活就業(yè)參保

如果以靈活就業(yè)身份參保，需要在戶口所在地繳納養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。雖然是靈活就業(yè)身份，但實際上繳納的也是職工社保，只不過不需要繳納其他三險。

但是需要注意，以靈活就業(yè)參保，養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險是捆綁的，意思是只能一起購買，不能分開購買。

2、居民社保

如果直接參保居民社保，也需要在戶口所在地繳納城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。居民社保中并沒有生育保險、工傷保險和失業(yè)保險。

跟靈活就業(yè)參保不同的是，居民養(yǎng)老保險和居民醫(yī)療保險是分開投保的，不強制同時購買。

3、企業(yè)職工參保

大家可以看到上面2個都是需要在戶口所在地才能參保，而企業(yè)職工參保則不需要。所以，如果不在戶口所在地，又想要在當(dāng)?shù)刭徺I社保，可以通過掛靠公司或者通過第三方社保代繳公司進行繳納企業(yè)職工社保。

企業(yè)職工社保需要繳納五險，而且如果通過掛靠繳費，需要自己交社保的所有費用。不止個人的，還有單位的，這一點一定要注意，有時候還要再支出代繳服務(wù)費。

二、沒有工作單位，養(yǎng)老保險怎么交更劃算？

養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險是社保中必須要聊的兩個方面，我們先來看看，通過靈活就業(yè)參保和居民參保的養(yǎng)老保險，哪個更劃算。

1、職工養(yǎng)老保險，退休能領(lǐng)多少錢？

我們首先來看一看養(yǎng)老保險的領(lǐng)取條件。以上海市為例，養(yǎng)老保險領(lǐng)取條件如下：

簡單地說：

目前的退休時間還是以男性60周歲，女性55周歲為主，養(yǎng)老保險的領(lǐng)取條件是至少累計滿15年，并且在退休之前可以一直繳納。

沒有工作單位，養(yǎng)老保險要交多少錢呢？

仍然以上海市為例，我們看一下上海市的最新養(yǎng)老保險繳費基數(shù)和繳費比例：

簡單地說：

社保的繳費基數(shù)從4927~24633元不等，可以選擇按最低4927元繳納，也可以按照最高24633元進行繳納。

而養(yǎng)老保險的繳納比例，個人為8%，單位繳納為16%，如果是靈活就業(yè)人員，則需要繳納全部的24%。其中8%進入個人賬戶，16%進入統(tǒng)籌賬戶。

養(yǎng)老保險怎么計算呢？

仍然以上海市為例，上海地區(qū)職工養(yǎng)老保險待遇計算公式：

這個公式可以從2部分去看：

關(guān)于具體計發(fā)月數(shù)，根據(jù)退休年齡而定的，保爺用一張圖總結(jié)了一下：

簡單地說：

同時我們可以看到，這兩個公式都有一個很重要的點，一個是繳費年限，一個是個人賬戶全部儲存額，所以說，繳費年限越長，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金越高。

具體能領(lǐng)多少養(yǎng)老金呢？

以老張為例，老張31歲開始交社保，60歲時退休。假設(shè)老張31歲時工資是10000元，每5年上漲2000元，同時當(dāng)?shù)仄骄べY7000元，每5年上漲500元。

我們通過下面這張表看一下：

簡單地說：

但是如果以靈活就業(yè)參保領(lǐng)取，則個人全部繳納的金額為：432000x3 = 1396000元；而通過這種方式需要15年才能把所繳納的全部社保金額領(lǐng)回來，之后領(lǐng)的才是多出來的。

但是計算的值與實際的領(lǐng)取金額有所不同，有利息以及通貨膨脹等因素未考慮，所以這里計算的數(shù)據(jù)僅做參考。

2、居民養(yǎng)老保險，能領(lǐng)多少錢？

仍然以上海為例，參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的人員，年滿60周歲、累計繳費滿15年，且未領(lǐng)取國家和本市規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的，就可以按月領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇。

首先看看上海城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險個人繳費：

參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的人員，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費。個人繳費標(biāo)準(zhǔn)目前設(shè)為每年500~5300元中間設(shè)10個檔次。

那么能領(lǐng)多少呢？

上海市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇，由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金構(gòu)成，支付終身。

如老張31歲開始繳納居民養(yǎng)老保險，交到了60歲，按29年算，每年繳納最高5300元檔次繳納，按每5年上漲500來計算，退休前個人賬戶總額為：191200元；

則老張退休后每月領(lǐng)取大概4000元左右，一年大概領(lǐng)取5萬元左右。

三、沒有工作單位，醫(yī)保怎么交比較劃算？

大家都知道社保并非全國統(tǒng)一政策的，醫(yī)保也是，并且醫(yī)保的政策比養(yǎng)老保險的政策差距還要大。

下面我們來具體看看，沒有工作單位，醫(yī)保交哪種比較劃算？

1、職工醫(yī)保和居民醫(yī)保，繳費的區(qū)別？

我們?nèi)匀灰陨虾Ｊ袨槔?，看一看上海市職工醫(yī)保與居民醫(yī)保的繳費區(qū)別。

首先看第一張表，關(guān)于上海市居民醫(yī)保的繳費方案：

簡單地說：

再看看職工醫(yī)保的繳費方案：

同養(yǎng)老保險一樣，

例如，以6000元的基數(shù)繳納醫(yī)保，則每年需繳納：6000 x 11.5% x 12 = 8280 元。

總體看下來，兩者的費用相差極大，幾乎有十倍之多。那么兩者的報銷有哪些區(qū)別呢？

2、職工醫(yī)保和居民醫(yī)保，報銷的區(qū)別？

我們在上面對比了職工醫(yī)保和居民醫(yī)保的收費的區(qū)別，那么它們的報銷有區(qū)別嗎？下面我們來綜合分析下。

醫(yī)保報銷主要分門急診報銷和住院報銷。我們來看下上海市居民醫(yī)保報銷政策。

我們再來看看上海市職工醫(yī)保的報銷政策：

簡單地說：

通過兩張表的對比，可以看到，居民醫(yī)保對于不同年齡段和不同醫(yī)院的報銷條件各不相同。

而職工醫(yī)保對于在職員工住院方面的報銷比例較高，且職工醫(yī)保存在門診大病的報銷，而居民醫(yī)保沒有這一點，只有門診和住院的報銷對比。

四、可以通過商業(yè)保險代替社保嗎？

通過上述的詳細介紹，可以看見靈活就業(yè)身份參保的保費壓力大，于是很多人希望通過商業(yè)保險代替社保。

對此，保爺認為，雖然個人繳納社保費用較高，但是社保卻有著商業(yè)保險無法擁有的優(yōu)勢。

首先社保是一項國家福利，哪怕個人繳納社保費用較高，但是社保有著可帶病投保、每年可續(xù)保等極大的優(yōu)勢，這是商業(yè)保險無法取代的。

而且擁有了社保，購買一些商業(yè)醫(yī)療險的保費會低很多。所以，最好是擁有社保的同時再去配置商業(yè)保險。

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