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最近陸陸續(xù)續(xù)的有一些寶媽咨詢(xún)小楊哥，寶寶的保險(xiǎn)該怎么買(mǎi)，哪些險(xiǎn)種需要買(mǎi)，哪些不需要買(mǎi)，需要買(mǎi)的又該怎么挑選。每次我都會(huì)講一遍。今天小楊哥把這個(gè)整理出來(lái)，以供大家參考。

一、孩子需要的保險(xiǎn)種類(lèi)

孩子主要需要的保障類(lèi)保險(xiǎn)主要有少兒醫(yī)保、百萬(wàn)醫(yī)療、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。另外條件允許的話，可以配置儲(chǔ)蓄類(lèi)的保險(xiǎn)，孩子的教育金，教育的費(fèi)用是不可避免的。當(dāng)然優(yōu)先配置保障類(lèi)的保險(xiǎn)。

二、保險(xiǎn)的作用

1、少兒醫(yī)保

少兒醫(yī)保是最重要的。我們國(guó)家醫(yī)保覆蓋率在98%以上，已經(jīng)相當(dāng)全面，當(dāng)然孩子也必不可少。每個(gè)孩子一出生辦完戶(hù)口，就需要馬上去辦理。畢竟剛出生的寶寶各項(xiàng)情況還不穩(wěn)定，沒(méi)及時(shí)辦理的話，萬(wàn)一生病，就無(wú)法享受報(bào)銷(xiāo)。

那么是不是有了少兒醫(yī)保就夠了，不需要其他的商業(yè)保險(xiǎn)呢?？隙ú皇堑?，如果那樣，朋友圈就不會(huì)一直有水滴籌了。

少兒醫(yī)保住院醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，在一個(gè)年內(nèi)發(fā)生的18萬(wàn)元以下的住院醫(yī)療費(fèi)用，一級(jí)醫(yī)院不設(shè)起付線，報(bào)銷(xiāo)65%；二級(jí)醫(yī)院起付線為300元，報(bào)銷(xiāo)60%；三級(jí)醫(yī)院起付線500元，報(bào)銷(xiāo)55%。

舉個(gè)例子，假如小明確診了白血病，治療花了200500元。一般都會(huì)去最好的醫(yī)院，都是三甲醫(yī)院，報(bào)銷(xiāo)55%。500起付線+180000x（1-55%）+20000（超過(guò)18萬(wàn)）=101500元。自己還需要花一大筆錢(qián)。

所以對(duì)于大病的話少兒醫(yī)保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。建議配置其他的商業(yè)保險(xiǎn)。

2、百萬(wàn)醫(yī)療

防止大病的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候就可以給孩子買(mǎi)一份百萬(wàn)醫(yī)療。只要是住院都可以在報(bào)銷(xiāo)范圍內(nèi)。一般百萬(wàn)醫(yī)療有1萬(wàn)的免賠額，0免賠的價(jià)格會(huì)貴很多。

還是舉上面的例子，小明醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)完，自費(fèi)花了101500，如果1萬(wàn)免賠額的呢，可以報(bào)銷(xiāo)101500-10000=91500元，相當(dāng)于花了10000塊；如果是0免賠的，那么101500元可以全部報(bào)銷(xiāo)，相當(dāng)于自己沒(méi)有花一分錢(qián)。

百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)額度很高，200萬(wàn)甚至更高的，不用擔(dān)心看不起病。

好的百萬(wàn)醫(yī)療都有很多就醫(yī)綠通服務(wù)，現(xiàn)在的醫(yī)院每天都忙忙碌碌，病房難求，可能要等很久。一旦生了大病，可以讓保險(xiǎn)公司安排專(zhuān)家門(mén)診、專(zhuān)家手術(shù)，解決醫(yī)療緊張的問(wèn)題。

3、重疾險(xiǎn)

前面說(shuō)到百萬(wàn)醫(yī)療這么好，那是不是就需要重疾險(xiǎn)了呢，當(dāng)然不是的。百萬(wàn)醫(yī)療是報(bào)銷(xiāo)型的保險(xiǎn)，我們拿著發(fā)票去報(bào)銷(xiāo)。而重疾險(xiǎn)是給付型的保險(xiǎn)。確診了輕中重疾，或者達(dá)到了理賠狀態(tài)，保險(xiǎn)公司一次性的給付一筆保險(xiǎn)金。

生了重病后，肯定需要家庭人照顧，而重疾險(xiǎn)可以彌補(bǔ)不能工作的收入損失，以及后面的康復(fù)營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用。區(qū)別可以看看下表。

百萬(wàn)醫(yī)療是一年期的，消費(fèi)型的，每年都要繳費(fèi)，保費(fèi)每年不一樣，可能會(huì)停售。重疾險(xiǎn)一般保障終身或者定期的。保費(fèi)不變，交滿(mǎn)期20年或者30年后，不用繼續(xù)繳納。

一般輕中重疾按照比例30%60%和100%給付。另外還有針對(duì)少兒特定的高發(fā)疾病額外給付的保險(xiǎn)金。

還是以上面小明舉例，假如買(mǎi)了一份50萬(wàn)保額的的重疾險(xiǎn)，等待期后患了白血病，屬于惡性腫瘤-重度，符合重疾險(xiǎn)中的重疾，按照100%給付，可以拿50萬(wàn)的保險(xiǎn)金，另外由于白血病是少兒特定高發(fā)的重疾，額外給付100%，又可以賠付50萬(wàn)少兒特定疾病保險(xiǎn)金。所以一共可以拿100萬(wàn)。這個(gè)重疾里面沒(méi)有免賠額等等，直接按照保額給付。

當(dāng)然孩子選擇重疾險(xiǎn)就特別的重要，一定要選擇有少兒特定疾病額外賠付的重疾險(xiǎn)?？梢约颖顿r付，杠桿更高。

4、意外險(xiǎn)

孩子都比較頑皮，小時(shí)候經(jīng)常會(huì)跌倒摔傷、燙傷、交通意外等等，這些都在所難免。這些意外的醫(yī)療費(fèi)用呢，意外險(xiǎn)都可以報(bào)銷(xiāo)。相信我們每個(gè)人身上多多少少都有一些傷疤的。

5、教育金

教育金建議在保障類(lèi)保險(xiǎn)配齊后，再配置。畢竟孩子的身體健康才是第一位。很多人覺(jué)得醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)用不上，浪費(fèi)錢(qián)，而寧愿先去配置教育金或者增額終身壽險(xiǎn)等，因?yàn)檫@個(gè)是實(shí)實(shí)在在看得到收益的產(chǎn)品，可以立馬看到今年漲了多少錢(qián)，明年又多了多少，但是確沒(méi)有看到風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，誰(shuí)又能一直一帆風(fēng)順，沒(méi)病沒(méi)災(zāi)呢。

三、寫(xiě)到最后

最后，寶媽們知道孩子的保險(xiǎn)如何配置了嗎，如果還是不知道可以私信小楊哥。