能用錢(qián)解決的問(wèn)題，都不是問(wèn)題?！裉靵?lái)聊聊，借錢(qián)那些事兒~

人生中，總會(huì)因?yàn)楦鞣N原因，出現(xiàn)一些臨時(shí)大額花費(fèi)，比如說(shuō)結(jié)婚、裝修、旅行、買(mǎi)房等......

此時(shí)，手上資金不足，或者資金放在長(zhǎng)期投資產(chǎn)品里，暫時(shí)取不出來(lái)......

咋辦？借錢(qián)，暫時(shí)調(diào)度周轉(zhuǎn)。

那些年，我借過(guò)的錢(qián)

還是先來(lái)個(gè)小復(fù)盤(pán)。

米糖的借款生涯始于2007年，掐指一算，也有10幾年的借款經(jīng)驗(yàn)了，涉及產(chǎn)品有房貸、抵押貸、信用貸、車(chē)貸、信用卡等等...

一共借了10幾次，

借款金額接近700萬(wàn)，

和10幾家銀行有過(guò)良好的合(打)作(工)關(guān)系，

借款產(chǎn)品的的信息是很不透明的，一不小心就容易踩坑，米糖在這期間也走了一些彎路，不過(guò)多次的經(jīng)驗(yàn)加上從業(yè)經(jīng)歷，對(duì)貸款有了更多的了解，也更加覺(jué)得我們每個(gè)人，都需要掌握一些借款技能。

接下來(lái)的大盤(pán)點(diǎn)，希望對(duì)你有所幫助~

借款渠道大盤(pán)點(diǎn)，怎樣借錢(qián)成本最低？

最近幾年，借款渠道是越來(lái)越多了，不過(guò)當(dāng)我們?nèi)卞X(qián)時(shí)，向誰(shuí)借成本才能最低呢？來(lái)看一下你在借款自由的第幾層級(jí)吧~

先來(lái)一張合影，下面再一一說(shuō)明：

第一級(jí)：向親戚朋友求助

適合人群：適用于所有人借款成本：一般來(lái)說(shuō)利息很低或無(wú)息額度：這要看你的人緣和實(shí)力了優(yōu)點(diǎn)：成本最低之一；不會(huì)上征信，不影響其他貸款。缺點(diǎn)：借的不是錢(qián)，而是人情債，人情債可不好還哦。

第二級(jí)：大公司福利-員工無(wú)息貸款

適合人群：一些大公司比如騰訊、阿里都會(huì)給滿(mǎn)足條件的員工提供無(wú)息貸款，算是一個(gè)很好的員工福利了。借款成本：一般來(lái)說(shuō)利息很低或無(wú)息額度：10萬(wàn)-100萬(wàn)不等，一般根據(jù)入職年限優(yōu)點(diǎn)：成本最低之一；不會(huì)上征信，不影響其他貸款。缺點(diǎn)：沒(méi)啥缺點(diǎn)，非要說(shuō)那就是離職前需要還清貸款。

第三級(jí)：信用卡（注意不是分期）

適合人群：適用于信用卡持卡人借款成本：合理使用，年化利率在4%左右額度：一般單張信用卡可借出信用卡額度的80%以?xún)?nèi)。優(yōu)點(diǎn)：成本低，征信不顯示貸款，合理使用有助于信用卡提額以及...薅些羊毛。缺點(diǎn)：不適合長(zhǎng)期、大額度使用，適合短期周轉(zhuǎn)。（具體操作不適合在這里說(shuō)，有想要了解的可以私信或留言給米糖）

第四級(jí)：有抵押物-抵押貸款

適合人群：有抵押物，比如房產(chǎn)抵押貸。借款成本：一般年化利率在4.2%-6%左右，還款方式可以先息后本或者等額本息。額度：看房子的估值，像一線城市動(dòng)輒上千萬(wàn)的房子，借出幾百萬(wàn)上千萬(wàn)是沒(méi)問(wèn)題的。優(yōu)點(diǎn)：額度高，周期長(zhǎng)，最長(zhǎng)可貸20年(以前最長(zhǎng)30年)，還款壓力小。缺點(diǎn)：一般人比較難以獨(dú)立搞定所有流程，包括流水啊、打款啊等等，所以有的要通過(guò)中介來(lái)申請(qǐng)，當(dāng)然了，就需要付些中介費(fèi)了，大概1%-2%個(gè)點(diǎn)左右。

第五級(jí)：銀行優(yōu)質(zhì)貸款-有循環(huán)授信額度的信用貸☆☆☆

看見(jiàn)沒(méi)，這類(lèi)產(chǎn)品米糖是加了星標(biāo)的，強(qiáng)烈建議符合資質(zhì)的小伙伴申請(qǐng)一筆備用。

適合人群：有穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)工作的人群，這里的“穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)”，指的是銀行眼中穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的人群，比如說(shuō)公務(wù)員、事業(yè)單位、水電煤煙草等壟斷性企業(yè)、大型的金融企業(yè)、國(guó)企、央企、外企500強(qiáng)、上市公司、大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的在職員工，或者是會(huì)計(jì)師、律師這樣的專(zhuān)業(yè)人士?；蛘撸蔀殂y行的受邀用戶(hù)，比如資產(chǎn)達(dá)標(biāo)、代發(fā)工資、公積金聯(lián)名卡等等，都是有機(jī)會(huì)獲得額度的。額度：只要你單位資質(zhì)比較好、收入流水比較高、征信記錄也不錯(cuò)，額度從十幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)不等。借款成本：一般年化利率在5%-8%左右。優(yōu)點(diǎn)：這類(lèi)產(chǎn)品一般都有同樣的優(yōu)點(diǎn)，可隨借隨還，按日計(jì)息、按月付息，到期還本，額度長(zhǎng)期有效，一般不使用在征信上隱藏的很好。這類(lèi)產(chǎn)品也是米糖最?lèi)?ài)的產(chǎn)品，一共申請(qǐng)了4筆，總計(jì)額度110萬(wàn)，這110萬(wàn)相當(dāng)于可以隨時(shí)調(diào)度使用。缺點(diǎn)：挺好的產(chǎn)品...真的。要說(shuō)缺點(diǎn)，按照先息后本的還款方式，再申請(qǐng)其他貸款時(shí)一般會(huì)認(rèn)定負(fù)債較高，影響其他貸款。（這里先不展開(kāi)講，后續(xù)單獨(dú)開(kāi)一篇）代表產(chǎn)品：像工行的融e借、建行快貸、北京農(nóng)商銀行的福瑞卡、民生消費(fèi)貸、郵儲(chǔ)消費(fèi)貸、招行閃電貸、江蘇銀行的卡易貸等等都屬于這類(lèi)產(chǎn)品。例如下面是30萬(wàn)，借12個(gè)月，每個(gè)月只需還利息就行，到期還本，中途也可以隨時(shí)還款。

第六級(jí)：銀行一般信用貸-消費(fèi)分期

適合人群：不符合上一級(jí)的資質(zhì)要求，退而求其次，申請(qǐng)一般信用貸產(chǎn)品，很多產(chǎn)品的本質(zhì)類(lèi)似信用卡分期，但一般利率優(yōu)于信用卡分期。借款成本：一般實(shí)際年化利率在8%-18%左右，極少數(shù)的接近6%，大部分為15%左右（注意，這里銀行說(shuō)的利率一般不是實(shí)際年化利率，實(shí)際利率需要通過(guò)IRR計(jì)算，后續(xù)單開(kāi)一篇來(lái)說(shuō)）；還款方式為等額本息或分期還款。額度：根據(jù)流水、社保、公積金等確定額度，一般5萬(wàn)-30萬(wàn)左右，個(gè)別到50萬(wàn)。優(yōu)點(diǎn)：從產(chǎn)品本身來(lái)看，對(duì)比第五級(jí)的產(chǎn)品是沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的，但是這類(lèi)產(chǎn)品很多類(lèi)似信用卡分期，好處就是，征信顯示比較友好，一般再借其他貸款不受影響。缺點(diǎn)：一般都是放款之后立即計(jì)息、按月還本付息、一般不能提前還貸，或者提前還貸需要交違約金。代表產(chǎn)品：像江蘇銀行的消費(fèi)分期、建行的消費(fèi)分期等，都屬于這類(lèi)產(chǎn)品。

第七級(jí)：信用卡的附加的xx金、xx貸

適合人群：基本和第六級(jí)的人群類(lèi)似，這塊也是銀行信用卡部門(mén)最賺錢(qián)的業(yè)務(wù)之一，所以是信用卡電銷(xiāo)重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)的業(yè)務(wù)，很多資質(zhì)不錯(cuò)的人，本來(lái)可以申請(qǐng)優(yōu)質(zhì)信用貸，結(jié)果被忽悠申請(qǐng)的信用卡的各種某某金。借款成本：一般實(shí)際年化利率在10%以上，18%左右的居多，還款方式以分期還款為主。額度：一般幾萬(wàn)左右。優(yōu)點(diǎn)：操作簡(jiǎn)單，一般通過(guò)線上就可申請(qǐng)，這類(lèi)產(chǎn)品在銀行做活動(dòng)時(shí)，利率會(huì)接近上一級(jí)普通信用貸的利率。缺點(diǎn)：基本和第六級(jí)類(lèi)似，但利率一般高于第六級(jí)。代表產(chǎn)品：很多銀行的信用卡APP里都可見(jiàn)各種xx金，隨便找個(gè)銀行，大家可以感受下利率。

第八級(jí)：消費(fèi)金融公司/銀行的消費(fèi)金融產(chǎn)品

適合人群：適合人群更廣泛，對(duì)借款人要求不高，但是不同的資質(zhì)利率是不一樣的。借款成本：差額定價(jià)，像螞蟻的借唄，日利率有人就是萬(wàn)2.5（年化約9%），有人就是萬(wàn)5。由于很多產(chǎn)品都是互聯(lián)網(wǎng)化的，所以還款方式比較靈活，很多都是可以按日計(jì)息的。這類(lèi)產(chǎn)品不論在利率還是還款方式上，都可能因人而異，所以對(duì)于有些人來(lái)說(shuō)，成本會(huì)優(yōu)于六七部分的產(chǎn)品。額度：一般1萬(wàn)-20萬(wàn)左右。優(yōu)點(diǎn)：操作簡(jiǎn)單，一般通過(guò)線上就可申請(qǐng)，還款方式靈活。缺點(diǎn)：這類(lèi)產(chǎn)品是可能上征信的，那么征信上就會(huì)顯示你在某某消費(fèi)金融公司借款，可能會(huì)影響其他銀行貸款。不過(guò)米糖曾經(jīng)借過(guò)幾次借唄，征信上都沒(méi)有體現(xiàn)。代表產(chǎn)品：像螞蟻的借唄、微眾銀行的微粒貸、京東的白條金條、360借條等，都屬于這類(lèi)產(chǎn)品。感受一下借唄的利率。

第九級(jí)：小貸公司/P2P

適合人群：以上方式都借不到錢(qián)的，或者借不夠錢(qián)的。借款成本：如果是向小貸公司借錢(qián)，沒(méi)有任何抵押的話，那利率還真是挺高的，實(shí)際利率36%的都是良心企業(yè)。額度：這種產(chǎn)品很多線上宣傳最高20萬(wàn)，不過(guò)真正申請(qǐng)下來(lái)幾萬(wàn)都是多的。還款方式一般都是分期還款，而且還經(jīng)常先把手續(xù)費(fèi)扣掉，你到手的錢(qián)是扣完手續(xù)費(fèi)的。優(yōu)點(diǎn)：有些產(chǎn)品不上征信，講真，一般能申請(qǐng)銀行貸款的就別申請(qǐng)小貸了。缺點(diǎn)：利率高，套路深。代表產(chǎn)品：宜人貸、拍拍貸等。

第十級(jí)：小額現(xiàn)金貸

適合人群：對(duì)于借款人的資質(zhì)，幾乎沒(méi)有任何要求，也是以上方式都借不到錢(qián)的最后選擇。借款成本：不說(shuō)了，說(shuō)出來(lái)有點(diǎn)嚇人，就是今年315曝光的那種。額度：幾千、幾百都有。優(yōu)點(diǎn)：沒(méi)啥優(yōu)點(diǎn)，門(mén)檻低。缺點(diǎn)：呵呵。代表產(chǎn)品：太多了...勿碰

結(jié)

以上所提到的借款渠道，基本覆蓋了主流的產(chǎn)品形態(tài)，還有一些小眾產(chǎn)品，沒(méi)有包含在其中，不同城市的產(chǎn)品也會(huì)存在差異。

另外，有些產(chǎn)品雖然沒(méi)有太多優(yōu)點(diǎn)，但是存在即合理，在不同的場(chǎng)景下，選擇適合自己的才是最重要的。

以上，只是盤(pán)點(diǎn)了十大借款渠道，那么在實(shí)際選擇產(chǎn)品的時(shí)候，還會(huì)有各種問(wèn)題，比如：

-- 申請(qǐng)貸款要滿(mǎn)足哪些條件？需要注意什么？

-- 不同還款方式存在哪些區(qū)別？

-- 個(gè)人信用報(bào)告怎樣解讀？

-- 想要更高的額度，如何組合申請(qǐng)？

-- 等等......

后續(xù)米糖準(zhǔn)備為大家做一個(gè)系列，避免你在貸款時(shí)踩坑~