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很多人都很疑惑我們已經(jīng)有了社保賬戶(hù)，為啥近期各大銀行爭(zhēng)相讓我們?nèi)マk理？在好奇心得驅(qū)使下我去做了各方了解，同時(shí)也咨詢(xún)了保險(xiǎn)與社保方面了得從業(yè)人員，得到了不少專(zhuān)業(yè)信息，下面就讓咱們一起盤(pán)一盤(pán)這方面得疑問(wèn)，準(zhǔn)備好發(fā)車(chē)。

什么是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)？

這是根據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。

為什么設(shè)立這個(gè)賬戶(hù)？構(gòu)建多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱發(fā)展

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的特點(diǎn):

根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》第二條之規(guī)定， 個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)制，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，自主選擇購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品（統(tǒng)稱(chēng)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品），實(shí)行完全積累，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)與社保賬戶(hù)的啥區(qū)別？

首先，資金來(lái)源不同目前我們交的社會(huì)養(yǎng)老金是我們個(gè)人和單位共同來(lái)交的，只是所分擔(dān)的比例不一樣。而個(gè)人養(yǎng)老金完全是由我們個(gè)人存的，并且按照自愿存款的原則，不過(guò)每年不能超過(guò)12000元的上限。

其次，資金繳納方式不同社保的資金一部分要進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶(hù)，也就是我們說(shuō)的“現(xiàn)收現(xiàn)付”，我們現(xiàn)在交的養(yǎng)老金進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶(hù)以后，未退休之前是不能領(lǐng)取養(yǎng)老金。每年支付的退休人員工資，就從統(tǒng)籌賬戶(hù)里支出。申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)后，賬戶(hù)里的錢(qián)無(wú)論多少都是我們自己的，本質(zhì)上同社保一樣，沒(méi)到退休年齡領(lǐng)不了，但是與社保不同點(diǎn)在于，投保人過(guò)世后賬戶(hù)里的錢(qián)完全由家屬完合法繼承。同時(shí)增加了個(gè)人稅收功能，能抵扣一部分應(yīng)稅收。

再者，繳納性質(zhì)不同社保是強(qiáng)制性繳納，每個(gè)人都需要交,單位和個(gè)人各出一部分。

而個(gè)人養(yǎng)老金是自愿參與，它的繳費(fèi)由全部由個(gè)人承擔(dān)，每年繳納的上限為12000元。個(gè)人養(yǎng)老金的好處是比較多的，它可以用于投資，有稅收優(yōu)惠，而且個(gè)人養(yǎng)老金采取賬戶(hù)封閉管理，一般不允許提前支取，便于資金管理，繳納個(gè)人養(yǎng)老金還能為你的養(yǎng)老生活多增加一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。

作為基本社保養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)也與社保共有以下特點(diǎn)

實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

根據(jù)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金在繳納之后，不得提前支取，只有達(dá)到年齡要求、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)(境)定居等情形，才能夠取出。這樣，就可以讓大家強(qiáng)制存下來(lái)一筆錢(qián)，在未來(lái)實(shí)現(xiàn)專(zhuān)款專(zhuān)用。

獲取長(zhǎng)期投資收益

大家繳納個(gè)人養(yǎng)老金的錢(qián)，可以購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等，從而獲取長(zhǎng)期投資收益，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)與個(gè)人養(yǎng)老金有何區(qū)別？

根據(jù)有關(guān)部門(mén)人士介紹，商業(yè)養(yǎng)老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創(chuàng)新性個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的組成部分，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補(bǔ)充的作用。兩者主要區(qū)別在于：

運(yùn)作主體不同

個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。商業(yè)養(yǎng)老金是個(gè)人自愿參與，市場(chǎng)化、法治化運(yùn)作的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供包括賬戶(hù)管理、規(guī)劃顧問(wèn)、產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、長(zhǎng)期領(lǐng)取等一站式服務(wù)。

稅收政策不同

國(guó)家制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)符合條件的人員參加個(gè)人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。個(gè)人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，不享受相關(guān)個(gè)人所得稅稅收優(yōu)惠政策。

賬戶(hù)內(nèi)資金投向不同

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)用于購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老金客戶(hù)可選擇購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供的多種商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。

梳理下不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)正在努力構(gòu)建立體養(yǎng)老體制，包括基本的社保基金，到現(xiàn)在再上一層的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，到國(guó)家提倡多年的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，再到多元投資渠道。

目標(biāo)也很明確，在為日益加劇的人口老齡化做準(zhǔn)備。反觀鄰國(guó)日本，單靠基礎(chǔ)退休金養(yǎng)老是負(fù)擔(dān)不沉重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，那就造成大批銀發(fā)打工族的現(xiàn)狀，那是否養(yǎng)老一定是要選擇個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)？這并不是非一擇二的選擇題！更多的是豐簡(jiǎn)由人的問(wèn)答題。

更何況推行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)并非只是單純的增加一個(gè)養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄手段那么簡(jiǎn)單，背后邏輯值得深思。

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