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中午和老同學聚餐，一問近況，大家都差不多，除了養(yǎng)娃焦慮就是養(yǎng)老焦慮。尤其是被基金擺了一道后，都開始認同理財保險了。
理財保險有很多類型：年金險、萬能險、分紅險、投連險……但是哪種更適合養(yǎng)老呢？
回答這個問題之前，我們先明確養(yǎng)老金的核心要求：
1、確定的收益，不能是權(quán)益類投資，本錢都沒了，還拿什么養(yǎng)老？
2、活多久就得領(lǐng)多久，不能人還在，錢沒了。
這兩點原則，國家養(yǎng)老金都滿足了，只是錢多少的問題。
咱們再看看，哪些理財險滿足這兩點原則：
第一點要求，首先淘汰了投連險，存在負收益的可能；也淘汰了分紅險，存在0收益情況，還不如存銀行。
第二點要求，淘汰了增額終身壽險和萬能險，這兩位都相當于本金存到賬戶里復利增值，而本金有取光的時候。
只剩下年金險了。
年金險細分呢，還有快返型和傳統(tǒng)型兩種，快返型很少有終身返錢的，年金最后還是歸到萬能賬戶里，屬性等同于萬能險，不合適。
就只剩下傳統(tǒng)型年金了，也是真正適合養(yǎng)老的理財險。
它完全符合我們開頭講的兩個原則：
1、收益確定，每年拿多少錢寫在保險合同中，受銀保監(jiān)會和大陸司法保護；
2、指定年齡開始返錢，活多久領(lǐng)多久，寫在條款里，神圣不可侵犯。
確定了眼神，就是它了。
商業(yè)養(yǎng)老年金的分類：
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險還能細分，我把它分成三類：自用型、傳承型和兼顧型，主要差別是領(lǐng)錢后還有沒有現(xiàn)金價值。
現(xiàn)金價值可以理解為保單在不同時期的對價，如同你存在保險公司的錢。
自用型：
一旦領(lǐng)取后，現(xiàn)金價值歸零，沒法退了，只能一直領(lǐng)下去，它的累計年金和現(xiàn)價走勢為：
自用型的優(yōu)點，是鎖定用途，誰也不能動你養(yǎng)老金的“奶酪”，包括你自己。
不要覺得無所謂，理財最大的敵人就是我們“自己”，否則世界上不會有后悔二字。
就算你自己很強，極具克制能力，但你的孩子呢？有一天他突然跑過來說想買第二套房子、想去實現(xiàn)夢想、想湊個跑車、炒股賠錢了……怎么辦？
這錢咱是給還是不給，他不抱怨他媳婦會不會抱怨？將來給不給咱白眼看？
如果你入的是這種養(yǎng)老金，大可以放心，錢退不出來，只能按月領(lǐng)。你只好無奈地搖搖頭，說：孩子，我當時被賣保險的騙了，這錢取不出來啊，唉！
自用型養(yǎng)老金，是我心中真正的養(yǎng)老金，無可替代。
傳承型：
傳承型養(yǎng)老金，將大部分的錢留在現(xiàn)金價值賬戶里，領(lǐng)的比例不高。
它的累計領(lǐng)取和現(xiàn)價走勢是這樣的：
存期60年左右，累計領(lǐng)取金額才勉強追平現(xiàn)價。
所以，這種類型的養(yǎng)老金，重點是給子孫后代傳承財產(chǎn)，因為現(xiàn)價只有身故或退保才能拿出來。
急用錢又不想退保的話，也可以考慮保單貸款。
在產(chǎn)品設計上，由于大量本金留在現(xiàn)價里復利增值，所以傳承型的終值都不差。
想投資這類養(yǎng)老金，又希望兼顧自己養(yǎng)老錢的問題，那本金一定要多才行。
否則呢，你可以考慮下面這類養(yǎng)老金：
兼顧型：
介于自用型和傳承型之間，比較平衡：
在持有的第30年左右，累計年金和現(xiàn)金價值持平，之后反轉(zhuǎn)。
如果難以接受自用型的強制性，又覺得傳承型的本金壓力太大，可以考慮這類產(chǎn)品。
百歲人生福享版、祿享版，都是這類產(chǎn)品。
在選一款養(yǎng)老金之前，一定要想清楚，這筆錢的主要用途。
魚和熊掌不可兼得，既想保障自己的養(yǎng)老生活，又想給孩子留筆錢，那需要更多的本金。
總結(jié)一下：
理財險有很多種，但最適合養(yǎng)老金用途的只有傳統(tǒng)型養(yǎng)老年金險：固定收益，活多久領(lǐng)多久。
這種養(yǎng)老年金險也分三種類別：自用型、傳承型和兼顧型。
自用型的養(yǎng)老金，一旦領(lǐng)取之后現(xiàn)金價值歸零，再也不能提前退取了，只能一直領(lǐng)下去；
傳承型的養(yǎng)老金，自己領(lǐng)的少，現(xiàn)金價值留的多，可以中途取出急用，也可以留給后代做資產(chǎn)傳承；風險是養(yǎng)老錢可能被提前透支；
兼顧型在這二者之間，是平衡型最好的。
我建議想養(yǎng)老的同學，首先考慮自用型，自私點，你好了其他人才好。
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