50到55歲的人，應該如何購買商業(yè)保險和社會保險？

50~55歲，是一個非常尷尬的年紀，開始準備養(yǎng)老保險已經(jīng)晚了。但確實有很多人是從這個階段才考慮養(yǎng)老的，畢竟年輕的時候先構(gòu)筑家庭，后來撫養(yǎng)子女，當子女成年結(jié)婚也就50~55歲了。很多人到子女結(jié)婚，一分錢的養(yǎng)老積蓄都沒有，他們應當怎么辦呢？

職工社會保險

購買職工社會保險一般建議長期堅持下去，從一開始參加工作就參加比較好一些。年輕的時候收入還高一些，只要繳費滿15年就有更多的選擇性了。畢竟養(yǎng)老保險還是多繳多得、長繳多得，如果能夠繳費時間長一點當然是更好的。

如果我們參加企業(yè)工作，按照勞動法、勞動合同法、社會保險法等規(guī)定，企業(yè)是必須承擔給職工繳納社保的義務的。如果有這樣的經(jīng)歷，企業(yè)沒有繳納，可以向勞動監(jiān)察部門或者社保征收部門維權(quán)。

按照《社會保險法》的規(guī)定，到達法定退休年齡養(yǎng)老保險累計繳費不滿15年的可以繼續(xù)繳費，至滿15年后辦理退休手續(xù)。也就是說50~55歲開始繳納社保，一般都需要65~70歲才能退休。

面對人壽命的不確定風險，相信沒有人愿意晚退休的，因此就很不劃算。尤其是自己繳納社保的話，每月需要至少繳納六七百元的養(yǎng)老金，退休以后也不過每月領(lǐng)取八九百元（跟社會平均工資掛鉤，社平工資越高，養(yǎng)老金會越高）。

商業(yè)養(yǎng)老保險

商業(yè)養(yǎng)老保險有幾個大的通病。第一，商業(yè)保險公司不是慈善機構(gòu)，他們是以賺錢為前提，絕對不會虧本。社會保險則是公益性的，由國家提供相應的辦事機構(gòu)、人員和法律制度保證。

第二，商業(yè)保險是以自己的投入為基礎(chǔ)，自己為自己養(yǎng)老。社會養(yǎng)老保險一部分是自己給自己養(yǎng)老，另一部分則是現(xiàn)在的年輕人供養(yǎng)已經(jīng)退休的老年人。因此，商業(yè)養(yǎng)老保險是無法規(guī)避通貨膨脹的。

第三，商業(yè)保險待遇是合同約定的，不可能改變。參加商業(yè)養(yǎng)老保險，我們的待遇可以在好幾十年前就可以計算出來。而社會養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金，每年會根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展情況進行調(diào)整。

總體來看，50多歲的年紀，購買商業(yè)保險還不如自己儲存積蓄用于養(yǎng)老。當然這是需要跟自己對賭長壽風險的。

居民養(yǎng)老和儲蓄養(yǎng)老相結(jié)合

50~55歲還可以參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。這一保險是60歲退休。到達法定退休年齡時可以一次性補齊15年，然后辦理退休手續(xù)。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的繳費檔次非常靈活，從100元到幾千元不等。個人繳納的錢數(shù)和政府補貼錢數(shù)，一起進入個人賬戶。萬一參保人去世，個人繳納的錢數(shù)剩余本金和利息的余額可以繼承，對于參保家庭不會虧本。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的待遇主要包括兩部分，基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金?；A(chǔ)養(yǎng)老金是由政府全額補貼的，全國普遍在100~170元之間，經(jīng)濟越發(fā)達的地區(qū)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金越高。北京市是800元每月，上海市是1010元每月。

假設當?shù)氐幕A(chǔ)養(yǎng)老金是150元每月，我們按照5000元的檔次繳費。到60歲時差不多個人賬戶能累積本金和利息8~9萬元左右。

如果我們8~9萬元的存款，一年也就是三到四千元的利息。但是，我們繳納城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的話個人賬戶養(yǎng)老金是8~9萬元除以139，575~647元。

兩部分待遇合計，能達到每月700~800元的養(yǎng)老金。幾乎是存款養(yǎng)老的兩倍待遇，唯一的缺點就是消耗個人賬戶余額。

由于是養(yǎng)老保險，只要我們足夠長壽，即使個人賬戶領(lǐng)完了，國家也會補貼等額的養(yǎng)老金，保證待遇不變的。即使去世的早，剩余的余額也可以由家人繼承，也不會虧本。至少個人不用擔心養(yǎng)老問題了。

綜上所述，年齡大了最好還是參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險吧，雖然待遇不高，至少是一份保障。

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