很多自由職業(yè)者或暫時沒有工作的朋友正在考慮自己交養(yǎng)老保險。養(yǎng)老保險和我們的生活息息相關(guān)。有了養(yǎng)老保險，退休后可以享受基本的養(yǎng)老待遇。那么除了機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險，目前中國的基本養(yǎng)老保險制度分為兩種：一種是城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險；另一種是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

根據(jù)我國《社會保險法》規(guī)定，參加職工養(yǎng)老保險人群主要分為三類：體制內(nèi)的公務(wù)員/事業(yè)單位人員；體制外普通公司員工；個體工商戶和自由職業(yè)者（自媒體、攝影、網(wǎng)紅等）。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的參保人也是三個范圍：16歲以上的非學(xué)生；非國家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位人員；非職工養(yǎng)老的參保人員（家庭主婦、農(nóng)民等）。

那么對于個人而言，既可以選擇交城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，也可以選擇交城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，哪一種更劃算呢？

本期文章從以下幾個方面主要講述自己怎么交養(yǎng)老保險最劃算：

??養(yǎng)老保險是什么？

養(yǎng)老保險是我國社會保障體系的一部分，在年輕能賺錢的時候，每月或每年交一筆錢給國家存起來，相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄；退休后，再從國家手里每月領(lǐng)一筆錢，保障老年的基本養(yǎng)老生活。

養(yǎng)老保險分為哪幾類，有什么區(qū)別？

一般來說，我們國家的養(yǎng)老保險分為兩類：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險（以下簡稱：職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老）。

職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老主要區(qū)別如下：

1、繳費(fèi)不同

①職工養(yǎng)老

職工養(yǎng)老保險每個月會從我們工資里面扣除，分為個人繳費(fèi)和公司繳費(fèi)。

至于繳多少，是按照工資基數(shù)的一定比例來計算的。

工資基數(shù)是員工上一年度平均工資，繳納比例在60%-300%之間。

就是說超過當(dāng)?shù)仄骄べY三倍的按三倍繳納，低于當(dāng)?shù)仄骄べY60%的按最低60%繳納。

養(yǎng)老保險繳費(fèi)比例各地規(guī)定不一樣，一般是員工繳納工資基數(shù)的8%，企業(yè)繳納不超過工資基數(shù)的20%。

以上海為例，2023年五險一金繳費(fèi)比例如下：

我們來看一個例子：

假如當(dāng)?shù)厣夏曷毠ぴ缕骄べY是8000元，那最低繳費(fèi)基數(shù)是8000×60%=4800元，最高基數(shù)是8000×300%=24000元；

這兩個繳費(fèi)基數(shù)只要確定，就意味著你無論工資多低，哪怕低于4800也要按照最低標(biāo)準(zhǔn)繳納，如果工資高于24000元，無論多高也只能按照最高標(biāo)準(zhǔn)24000來繳納

比如你工資是3500元，也要按4800元交社保；如果你的工資是30000元，那就按照最高基數(shù)24000元交社保。如果你工資是15000元，正好在繳費(fèi)基數(shù)之間，就要以實(shí)際工資為繳費(fèi)基數(shù)。并且，養(yǎng)老保險個人交的8%進(jìn)入個人賬戶，公司交的16%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。統(tǒng)籌賬戶的錢用來支付當(dāng)年老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金。個人賬戶就像一個銀行賬戶，每個月存一筆錢，按照8%左右給你計算年利息。

這個可比存銀行利息要高很多。

②居民養(yǎng)老

居民養(yǎng)老也像職工養(yǎng)老一樣，分為基礎(chǔ)賬戶和個人賬戶。

個人賬戶是分檔次交，不同地區(qū)繳費(fèi)檔次都是不一樣的，檔根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)水平?jīng)Q定，最低只需要交100左右，最高的像北京最高檔已經(jīng)達(dá)到9000元/年。居民可以選擇任何一檔交，同時，地方財政和國家財政還會給每個居民補(bǔ)貼一些，一般能補(bǔ)貼幾十到幾百，居民選擇的繳費(fèi)檔次越高，補(bǔ)貼檔次也越高。

以上海為例：

居民交的養(yǎng)老金和政府補(bǔ)貼的部分都計入個人賬戶，每年按照2.3%的利息計算收益?；A(chǔ)賬戶則是國家財政出錢，每年補(bǔ)貼幾千億，老百姓不用管，最后居民領(lǐng)取的城鄉(xiāng)養(yǎng)老金就從基礎(chǔ)賬戶和個人賬戶中來。

這里需要注意的是：

職工養(yǎng)老是按月繳納，居民養(yǎng)老是按年繳納。

居民養(yǎng)老繳費(fèi)時間是每年10月-12月之間繳納，但由于每個地方政策可能有變化，建議大家咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞?，以免錯過繳費(fèi)時間。

2、領(lǐng)取養(yǎng)老金時間不同

不論是職工養(yǎng)老還是城鄉(xiāng)養(yǎng)老，想要拿到退休養(yǎng)老金，必須滿足兩個條件：

職工養(yǎng)老保險有多個退休年齡，而居民養(yǎng)老保險領(lǐng)取時間統(tǒng)一為60歲。

3、退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金不同

因為職工養(yǎng)老要比居民養(yǎng)老交的費(fèi)用要多很多，所以退休后，職工養(yǎng)老領(lǐng)的錢也比較多，這個文章后面會有詳細(xì)說明。

沒有工作單位，自己怎么繳納養(yǎng)老保險最合適？

沒有工作單位，可以選擇以下兩種方式交養(yǎng)老保險：

1、戶籍地交居民養(yǎng)老

以上海為例：

上海的居民養(yǎng)老金分為兩部分：

上文已說到，居民養(yǎng)老有10個繳費(fèi)檔次可自由選擇。

舉個例子：

40歲的老王，每年按最高檔 5300 元交保費(fèi)，政府每年補(bǔ)貼675元，一共交了 15 年。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：每月按 1100 元領(lǐng)取，個人養(yǎng)老金：（5300+675 ）× 15 ÷ 139（計發(fā)月數(shù)）=644 元

那么在 60 歲退休后，老王每月能領(lǐng)取：1100 + 644= 1744 元，每年合計領(lǐng)取：20937 元。 老王在 15 年中，總共交了 7.95 萬保費(fèi)，退休后第 3.7 年就能回本。

2、以靈活就業(yè)身份繳納職工養(yǎng)老保險

職工養(yǎng)老保險計算公式是：

具體可參考以下國家人社部統(tǒng)計表格：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金：（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

本人指數(shù)化工資：（目前自己的工資 ÷ 目前的社平工資）× 退休時的社會平均工資。

很明顯，這個計算公式，實(shí)際上是要你現(xiàn)在交的養(yǎng)老金被全省工資水平平均那么一下，公式設(shè)置平均指數(shù)的意思，就是不能讓工資太高的人，將來領(lǐng)的養(yǎng)老金遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他人，也不能讓工資低的人將來退休領(lǐng)的太少，美其名曰“統(tǒng)籌賬戶”。

看起來是不是很復(fù)雜，直接舉例子，直觀感受一下，還是以上海為例：

30歲老王選擇去社保局交職工養(yǎng)老，可以在上年度職工平均月工資的60%-300%之間選一檔來作為繳費(fèi)基數(shù)，假設(shè)以10000為繳費(fèi)基數(shù)，到60歲退休正好繳納夠30年。那么每個月繳納費(fèi)用是：

由于老王是自由職業(yè)者，沒有工作單位，所以每個月的2400都是自己承擔(dān)！有了這個統(tǒng)籌賬戶，老王退休后就可以按月領(lǐng)錢，只要活下去就可以一直領(lǐng)下去。但萬一中途身故，老王只能領(lǐng)回個人賬戶的錢；統(tǒng)籌賬戶的錢，就是全部給國家做貢獻(xiàn)了！記住，這是自由職業(yè)者交職工養(yǎng)老的最大風(fēng)險。

2023年度上海職工平均工資為9580元。首先我們來計算本人平均繳費(fèi)指數(shù)，為便于計算，我們假設(shè)老王這三十年來的工資增長，正好跟得上社會平均工資的增長，那么得出來的繳費(fèi)指數(shù)始終是一樣的，

注意：為了方便計算，假設(shè)工資漲幅也正好每年都跟得上上海的平均工資的漲幅，即10000÷9580=1.04，就是老王的平均繳費(fèi)指數(shù)。如果你的能力特別強(qiáng)，工資增幅非?？?，那這個指數(shù)肯定也越高，將來你領(lǐng)的養(yǎng)老金雖然被平均了一次，還是會比身邊人高一點(diǎn)的。

那么他退休時個人賬戶的余額為10000×8%×12個月×30年=288000元。而60歲退休的計發(fā)月數(shù)為139個月。那么個人賬戶養(yǎng)老金為：288000÷139=2072元；

假設(shè)在這30年里，上海職工的平均工資以每年2.5%增加。30年后，職工平均工資為20094元。那么基礎(chǔ)養(yǎng)老金為（20094+20094×1.04）÷2×30×1%=6148元，

綜上可得，2072+6148=8220元，即老王退休時每個月都可以領(lǐng)到8220元的養(yǎng)老金，每年可領(lǐng)98649元。老王30年一共繳納2400元×12月×30年=864000元。大概需要8.7年時間回本。但這個養(yǎng)老金的數(shù)額并非一成不變，養(yǎng)老金多少是與平均工資密切相關(guān)。

社會平均工資越高，養(yǎng)老金也越高，目前我們國家養(yǎng)老金已經(jīng)實(shí)現(xiàn)17連漲，而且活多久領(lǐng)多久，一直領(lǐng)到終身為止。粗略估算，大概在6-7年時間就可以回本了。但是如果老王不幸退休后第二天就不在了，那只能領(lǐng)回自己個人賬戶里的錢。自己交入統(tǒng)籌賬戶的幾十萬，就全部虧損了。

目前還有很多人不愿意交養(yǎng)老金，主要有以下幾點(diǎn)原因：

①老齡化越來越嚴(yán)重，到我們退休，還有養(yǎng)老金能領(lǐng)取嗎？

②收入低，生活都困難，所以能不交就不交。

③覺得養(yǎng)老金收益低，還不如拿去做其他投資收益高。

④高收入者覺得自己交的社保補(bǔ)貼窮人，不劃算。

當(dāng)然我也知道很多人擔(dān)心，現(xiàn)在老齡化嚴(yán)重的問題，擔(dān)心將來沒有下一代來交養(yǎng)老金了，養(yǎng)老金窟窿越來越大，可能現(xiàn)在交將來領(lǐng)不上。這個問題怎么說呢，老齡化不只是中國一個國家的問題，他是全球問題。美國，日本，德國，這些發(fā)達(dá)國家的養(yǎng)老金壓力比中國還大，未來會是什么樣，誰都無法預(yù)見，但是可以提供兩個數(shù)據(jù)供參考：

第一：過去十年，我們的國家的養(yǎng)老金確實(shí)是按照8%的增幅來增長，也就說過去十年開始領(lǐng)養(yǎng)老金的人，你的收益已經(jīng)超過99%的投資收益，無論你買股票，p2p，基金，恐怕連巴菲特這樣的大神都不敢說，自己可以連續(xù)十年穩(wěn)定8%的收益吧。

市面上常見的理財產(chǎn)品，基本上收益都比養(yǎng)老金低：

背后的本質(zhì)是，投資收益是資本的利息，來源于實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長，長期來看投資收益必然低于實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長，因為經(jīng)濟(jì)增長由資本、勞動、技術(shù)共同創(chuàng)造，資本只能分一部分收益。如果投資收益長期高于實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長就是資本空轉(zhuǎn)泡沫，遲早崩盤。

養(yǎng)老金相當(dāng)于經(jīng)濟(jì)增長指數(shù)，通過投資，做生意，跑贏經(jīng)濟(jì)指數(shù)的人，絕對只是少數(shù)。大多數(shù)人最后摔得很慘，收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于養(yǎng)老金。

第二，中國《社會保險法》的規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險基金出現(xiàn)支付不足時，政府給予補(bǔ)貼?！别B(yǎng)老金畢竟國家信用背書，國家信用高于一切信用，信用級別排序為：國家的信用>銀行的信用>企業(yè)信用>個人信用，有一天養(yǎng)老金都領(lǐng)不到的時候或者收益非常低的時候，銀行存款，基金，保險，這些銀行和企業(yè)背書的金融產(chǎn)品的收益也一定高不到哪去。

養(yǎng)老其實(shí)是一個隱形風(fēng)險，我們誰也不知道自己終究能活多久。俗話說得好，人最最痛苦的事情是：人活著，錢沒了！恰恰養(yǎng)老保險是我們能得到的最基礎(chǔ)的養(yǎng)老保障。趁年輕能賺錢的時間里，為自己的養(yǎng)老規(guī)劃早做準(zhǔn)備。

如果你想退休后可以多領(lǐng)點(diǎn)養(yǎng)老金，更有底氣地說話、過有品質(zhì)的養(yǎng)老生活。那可以交職工養(yǎng)老，收益會更高，退休后領(lǐng)的錢更多；如果經(jīng)濟(jì)條件不允許，那就交居民養(yǎng)老，退休后也能得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助。

個人交職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老操作指南

1、職工養(yǎng)老

個人辦理職工養(yǎng)老保險，按照當(dāng)?shù)厣绫２块T公布的繳費(fèi)基數(shù)來進(jìn)行繳費(fèi)，繳費(fèi)比例為20%，由個人全部負(fù)擔(dān)，其中12%記入統(tǒng)籌賬戶，8%記入個人賬戶。繳費(fèi)方式一般可采取按月繳費(fèi)和年度繳費(fèi)的方式，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一旦選擇以后，一年之內(nèi)是不能變更的。

辦理指南：

首次辦理：需要攜帶戶口本、身份證和復(fù)印件，2張1寸照片，如果是解除勞動關(guān)系人員還需要攜帶本人解除勞動關(guān)系協(xié)議書以及復(fù)印件；

續(xù)交保費(fèi)的參保人：需要攜帶有效證件身份證和戶口本以及《職工養(yǎng)老保險手冊》等相關(guān)資料直接到當(dāng)?shù)厣绫＞诌M(jìn)行續(xù)交保費(fèi)即可。

2、居民養(yǎng)老

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，就是過去的城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險和新型農(nóng)村居民養(yǎng)老保險合并而來的，主要針對沒有辦理城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的人群。繳費(fèi)相對比較低，分為12個繳費(fèi)檔次，最低檔次每年繳納100元，最高繳費(fèi)檔次不高于參加職工養(yǎng)老保險的繳費(fèi)額。繳費(fèi)時間在10月-12月之間，每年交一次。

辦理指南：

目前很多省份也開通了網(wǎng)上繳納居民養(yǎng)老，像支付寶、微信等APP也是可以辦理，非常方便。

微信交居民養(yǎng)老：

以 貴州省 為例，操作步驟如下：

步驟 1：從微信的支付頁面進(jìn)入 “城市服務(wù)”，選擇 “社?！?，點(diǎn)擊進(jìn)入后，選擇對應(yīng)的 “社保繳費(fèi)服務(wù)”。

步驟 2 ：進(jìn)入該項服務(wù)，填好自己的信息后，點(diǎn)擊 “自主繳費(fèi)”，會彈出繳費(fèi)信息的頁面，選擇自己要交的險種，就可以直接交社保了。

另外，一些地方還可以關(guān)注當(dāng)?shù)厣绫＞止娞?進(jìn)行繳費(fèi)，一般來說，點(diǎn)擊公眾號菜單欄的 “服務(wù)大廳” 或 “辦事大廳”，根據(jù)頁面提示注冊賬號，填寫信息就能繳納?；蛘哂行┏鞘凶约洪_發(fā)的APP，如上海人社、隨申辦等也可以辦理繳費(fèi)。

由不同地方政策上有變化，有些地方還沒有開通網(wǎng)上辦理，那么只能在線下操作。實(shí)在不清楚，不要直接去，可以咨詢我們，或者先打社保局官方電話12333咨詢，問清楚需要帶哪些材料，在哪里辦理等，避免白跑一趟。

關(guān)于個人怎么交養(yǎng)老保險就寫到這里，大家還有什么疑問可以在評論區(qū)留言或私信給我