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實(shí)際上養(yǎng)老保險(xiǎn)有三種模式，一種是積累型，一種是責(zé)任型，還有一種是商業(yè)型。
積累型養(yǎng)老保險(xiǎn)，實(shí)際上是將我們繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)積累起來，用于老年后的養(yǎng)老。
一年繳納2000元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，大家想想15年才能積攢多少錢？15年本金是36,000元，算上利息的話預(yù)計(jì)也就是4萬元多一點(diǎn)。
60歲以后，假設(shè)我們養(yǎng)老金也領(lǐng)取15年（不算利息），平均每月領(lǐng)取養(yǎng)老金也就是220多元。
不過，國家也建立了一種積累型養(yǎng)老保險(xiǎn)，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。這種養(yǎng)老保險(xiǎn)一部分是個(gè)人繳費(fèi)，另一部分是國家補(bǔ)貼。
個(gè)人繳費(fèi)時(shí)，國家會(huì)給予一定的補(bǔ)貼，比如說按2000元檔次繳費(fèi)，政府補(bǔ)貼200元，一起進(jìn)入個(gè)人賬戶，積累個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。
除此以外，國家在領(lǐng)取時(shí)還會(huì)補(bǔ)貼基礎(chǔ)養(yǎng)老金。目前全國基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)為93元每月，地方政府可以進(jìn)行額外的補(bǔ)貼，大多數(shù)地區(qū)在110~200元之間。比如說山東省是150元，江蘇省是170元。
如果按照基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月150元計(jì)算，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金假設(shè)能領(lǐng)到250元，兩部分合計(jì)能達(dá)到400元左右。
責(zé)任型養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要指的是職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。這種養(yǎng)老保險(xiǎn)跟付出沒有多大關(guān)系，主要是過去我們履行了繳費(fèi)責(zé)任，而國家按照法律規(guī)定給予的一定待遇。
比如說職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，如果按照60%基數(shù)繳費(fèi)，一年可以領(lǐng)取0.8%的退休上年度社會(huì)平均工資。在2005年左右，全國社會(huì)平均工資在1500元上下，靈活就業(yè)人員按照60%基數(shù)、20%的比例繳費(fèi)，一年差不多也就是2200元左右的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。
職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，還有個(gè)人賬戶部分。看起來像積累的，但其實(shí)際公布的記賬利率是跟社會(huì)平均工資相掛鉤的。2023年以來養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率是由國家統(tǒng)一公布，近年來記賬利率一直在6%~8%。實(shí)際上養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶沒有進(jìn)行投資，也不會(huì)有這樣高的投資收益率。
目前，養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)普遍在6500元到7000元上下，一年繳費(fèi)基礎(chǔ)養(yǎng)老金就可以領(lǐng)取每月51~56元，15年的積累每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金750~800元。如果再加上個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的話，每月可以領(lǐng)取上千元。而且退休以后養(yǎng)老金還會(huì)年年增加，參保人去世以后還會(huì)有較為豐厚的喪葬費(fèi)和撫恤金待遇。
不過，職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)是社會(huì)平均工資聯(lián)動(dòng)，不斷提升的。2005年的養(yǎng)老金最低繳費(fèi)可能是2200元，而現(xiàn)在至少得八九千元。
所以，責(zé)任型養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)和待遇是跟社平工資和物價(jià)情況相關(guān)高，是相對的，存在著很多的不確定性。
商業(yè)型養(yǎng)老保險(xiǎn)，是通過商業(yè)化方式運(yùn)作，人們通過繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，形成資金池，商業(yè)保險(xiǎn)公司還要提取代理人傭金、合理的運(yùn)營費(fèi)用等等。所以說，商業(yè)型養(yǎng)老保險(xiǎn)，大多數(shù)都是個(gè)人領(lǐng)取的養(yǎng)老待遇大多數(shù)都是源自于個(gè)人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。如果我們僅僅是按照2000元繳費(fèi)，繳費(fèi)15年，每月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金也就在100元左右。
以上三種養(yǎng)老保險(xiǎn)，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和職工養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)，只能參加一種，享受一種養(yǎng)老金待遇。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況參加，一般還是建議按照頂格的社保繳費(fèi)以后，還滿足不了養(yǎng)老需求的再參加商業(yè)保險(xiǎn)。
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