有權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布了《中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》，該報(bào)告顯示，我國(guó)的90后人群平均的負(fù)債大概是12.7萬(wàn)，總體的債務(wù)與收入的比例是18.5，這意味著，年輕人要用18.5個(gè)月的工資收入才能還完所欠債務(wù)。

我國(guó)不光是年輕人負(fù)債高，其實(shí)家庭負(fù)債率更高。根據(jù)蘇寧金融研究院的數(shù)據(jù)可知，1996年國(guó)內(nèi)家庭負(fù)債率僅為3%，然而到2023年已達(dá)到55%之高了。

如果大家對(duì)這個(gè)家庭負(fù)債率沒(méi)有概念，我們來(lái)看看世界各國(guó)的情況：美國(guó)的家庭負(fù)債率76%、澳大利亞的家庭負(fù)債率高達(dá)120%、韓國(guó)的家庭負(fù)債率96%、日本的家庭負(fù)債率58%、德國(guó)的家庭負(fù)債率54.3%。

當(dāng)然也有低的國(guó)家，比如：印度、俄羅斯、巴西和南非，家庭負(fù)債率就分別只有12%、18.8%、29.8%、34.1%，與我國(guó)人均GDP差不多的墨西哥和土耳其，家庭負(fù)債率分別為16.5%和14.2%。

這么一看，我國(guó)的家庭負(fù)債率處于中等，不算太高也不算低。但這與我國(guó)一直以高儲(chǔ)蓄率著稱（儲(chǔ)蓄率達(dá)到50%+）有一點(diǎn)格格不入，這讓我們不得不去關(guān)注近幾年來(lái)發(fā)生的變化。

印象中，美國(guó)人民的負(fù)債率高，確實(shí)也是，美國(guó)的家庭負(fù)債率比我國(guó)的高，然而我們發(fā)現(xiàn)中國(guó)老百姓的債務(wù)負(fù)擔(dān)更高。

我們來(lái)看一個(gè)數(shù)據(jù)——當(dāng)年居民負(fù)債率（住戶貸款/當(dāng)年住戶收入）

2023年末美國(guó)當(dāng)年居民負(fù)債率=家庭債務(wù)占GDP比例/居民收入占GDP的比例=78.5%/91.25%=86.02%。

2023年末我國(guó)當(dāng)年居民負(fù)債率=71.1/49.53=143.54%

很顯然中國(guó)人民的辛苦遠(yuǎn)大于美國(guó)，負(fù)債遠(yuǎn)大于美國(guó)。

高債務(wù)會(huì)影響生活質(zhì)量嗎？

舉個(gè)例子：同樣每個(gè)月掙1.5萬(wàn)元，有房貸車貸的家庭需要先償還負(fù)債，假設(shè)房貸車貸共還款0.6萬(wàn)元，剩下0.9萬(wàn)元可用來(lái)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄；而無(wú)負(fù)債的家庭，1.5萬(wàn)元可直接用于消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，把每月的0.6萬(wàn)元用來(lái)提升生活品質(zhì)或增加教育經(jīng)費(fèi)足夠啦！

有負(fù)債的家庭，能明顯感覺(jué)到生活的壓力，不能輕易辭職、不能隨意生病、不能消費(fèi)奢侈品，雖然我們?cè)谙M(fèi)那一刻是快樂(lè)的，而后長(zhǎng)期的還債過(guò)程卻是艱辛的~

甚至有的家庭陷入到債務(wù)的漩渦中：消費(fèi)→負(fù)債→掙錢還債→再消費(fèi)→再負(fù)債→再掙錢還債……如此往復(fù)，一直生活在債務(wù)中！

面對(duì)家庭債務(wù)怎么辦？

應(yīng)對(duì)家庭債務(wù)問(wèn)題，美國(guó)人在19世紀(jì)六七年代就已探索，且有了非常著名的理財(cái)書(shū)籍《小狗錢錢》、《富爸爸窮爸爸》、《財(cái)富自由之路》等佳作，奠定了家庭理財(cái)?shù)暮诵睦砟睢?/p>

問(wèn)理財(cái)看什么書(shū)？推薦榜單上一定會(huì)有這三本書(shū)。

這么經(jīng)典的理財(cái)書(shū)籍，一定要看看喔~

如果平時(shí)上班比較忙，又想學(xué)學(xué)理財(cái)，怎么辦？

今天我就把三本書(shū)的精華揉碎了掰開(kāi)了給您看看~

一、《小狗錢錢》

《小狗錢錢》的作者是美國(guó)博多·舍費(fèi)爾，這本書(shū)算是理財(cái)?shù)娜腴T級(jí)讀物，適合青少年、大學(xué)生或者理財(cái)小白閱讀。書(shū)中講述了一只既會(huì)說(shuō)話的狗又是理財(cái)天才的小狗錢錢，它教會(huì)一個(gè)11歲的小女孩與錢打交道的故事。

?故事的背景：小女孩想實(shí)現(xiàn)自己的愿望，手里沒(méi)有錢很無(wú)奈，而小女孩的父母因?yàn)樨?fù)債，家庭生活過(guò)得捉襟見(jiàn)肘，根本沒(méi)有多余的錢給小女孩實(shí)現(xiàn)小小愿望。

奇跡出現(xiàn)了，小女孩身邊的拉布拉多犬是一個(gè)理財(cái)天才，它一步一步的教小女孩實(shí)現(xiàn)愿望。都有哪些理財(cái)妙招呢，可以讓一個(gè)11歲的小女孩掙到錢并實(shí)現(xiàn)愿望？

妙招一：愿望不只想一下要不斷重復(fù)想

小女孩的愿望是去旅行，那就把想去的旅行地打印出來(lái)，貼在墻上，方便每天起床、睡覺(jué)的時(shí)候能看見(jiàn)。

這一招其實(shí)是想告訴大家，有愿望不夠要把愿望強(qiáng)化、不斷重復(fù)出現(xiàn)，這樣會(huì)讓我們每天朝著這個(gè)目標(biāo)努力。

這招的原理，就是利用潛意識(shí)來(lái)驅(qū)動(dòng)我們的行為。通過(guò)不斷給大腦信號(hào)，大腦就會(huì)指揮我們的行為去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。就像銷售人員手里的《羊皮卷》，每天都讀能堅(jiān)定信心，那怕遇到困難和挫折也會(huì)全力克服而不退縮。

妙招二：找到合適的掙錢方式（養(yǎng)“鵝”的過(guò)程）

11歲的小女孩怎么掙錢呢？那就做力所能及的事兒！11歲的兒童不能像大人一樣去掙錢，但也有小孩子的方式，比如：幫鄰居家遛狗、幫鄰居臨時(shí)照顧小狗狗、給鄰居送報(bào)紙，都可以賺到錢。作者用了一個(gè)非常形象的比喻：將積攢錢的過(guò)程比喻成養(yǎng)“鵝”，“鵝”養(yǎng)得越大，就能下更多的“蛋”（即利息）。

?這招就是告訴大家有了掙錢的意識(shí)，利用擅長(zhǎng)的東西，找到突破口，去尋找掙錢的機(jī)會(huì)。書(shū)里的主人翁擅長(zhǎng)養(yǎng)寵物狗，所以找到了與狗狗相關(guān)的掙錢機(jī)會(huì)。機(jī)會(huì)一定是有的，就看大家能不能發(fā)現(xiàn)。

這一招幫助小女孩通過(guò)自己的努力掙到錢實(shí)現(xiàn)了愿望，還成為小有名氣的賺錢達(dá)人~

妙招三：如何擺脫家庭債務(wù)負(fù)擔(dān)

方法1：將每個(gè)月收入的十分之一用于儲(chǔ)蓄（輕易不動(dòng)這十分之一），其余部分可用來(lái)消費(fèi)。

方法2：漲工資之后，不能將上漲部分全部花掉，至少留一半不花。

這一招是本書(shū)的核心，幫助小女孩的父母還清了負(fù)債，走出了債務(wù)陷阱，讓小女孩的家庭充滿陽(yáng)光和快樂(lè)！

這招中的兩個(gè)方法很實(shí)用，我是這兩個(gè)方法的受益者。畢業(yè)之后，走上工作崗位，每個(gè)月掙的錢，我不會(huì)全部花掉，不管掙得多還是少，都會(huì)留一部分，漲工資了也不會(huì)把漲的部分全部花掉，會(huì)留一部分不花的，直到現(xiàn)在我都是這樣的！

妙招四：財(cái)富增長(zhǎng)的秘訣——小女孩跟著鄰居老奶奶學(xué)習(xí)投資（就是“鵝”生蛋的事兒）

這一招是在說(shuō)小女孩已經(jīng)掙到一些錢了，在思考如何讓錢變得更多，于是有個(gè)機(jī)會(huì)與一個(gè)富太太相識(shí)，于是跟著她學(xué)習(xí)基金投資，實(shí)現(xiàn)錢生錢！就是怎么讓“鵝”下更多的蛋~

懂了這四招，恭喜你初步具備理財(cái)?shù)乃季S！

二、《富爸爸窮爸爸》

光看一本書(shū)理財(cái)小說(shuō)，肯定是不過(guò)癮的，我們需要更多底層的邏輯來(lái)明白為什么要這樣理財(cái)。

于是，我們一起來(lái)看看《富爸爸窮爸爸》這本書(shū)！

這本書(shū)講述了羅伯特?清崎（作者）有兩個(gè)爸爸：“窮爸爸”是他的親生父親，一個(gè)高學(xué)歷的教育官員；“富爸爸”是他好朋友的父親，一個(gè)高中沒(méi)畢業(yè)卻善于投資理財(cái)，清崎以親身經(jīng)歷的財(cái)富故事展示了“窮爸爸”和“富爸爸”截然不同的金錢觀和財(cái)富觀，窮人為錢工作，富人讓錢為自己工作。

這本書(shū)開(kāi)篇用了大量篇幅讓我們理解中產(chǎn)階級(jí)的理財(cái)思維（為錢而工作）：提前消費(fèi)→掙錢還債→再消費(fèi)→再掙錢還債，中產(chǎn)階級(jí)一生都在為債務(wù)（錢）而工作，說(shuō)得更直白一點(diǎn)一直在為（銀行）打工。“窮爸爸”工作兢兢業(yè)業(yè)，只為獲得看似不錯(cuò)的工資和養(yǎng)老金，一生為此牽絆，不能獲得財(cái)富上真正的自由。

“富爸爸”就要打破這個(gè)邏輯，告訴清崎另一種財(cái)富思路：要讓錢為其工作，而不是為了錢而工作。這個(gè)財(cái)富思維與“窮爸爸”的上學(xué)是為了找到一份好的工作，有了工作就可以負(fù)債消費(fèi)的人生規(guī)律完全不同：上學(xué)是為了學(xué)到掙錢所需的知識(shí)和能力（會(huì)計(jì)、投資策略、市場(chǎng)、法律等相關(guān)內(nèi)容），先掙到足夠的錢，通過(guò)投資使錢生錢，用錢生的錢（即投資收益）去消費(fèi)大金額的消費(fèi)品（房子、車子、奢侈品等），這樣是錢為我們工作，我們永遠(yuǎn)不會(huì)為錢而苦惱。

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理解了“錢為我而工作”理財(cái)思維，這個(gè)思維非常好，但如何實(shí)現(xiàn)？

為此，清崎創(chuàng)新的提出兩個(gè)概念：資產(chǎn)、負(fù)債，從而幫我們尋找到方法。這里的資產(chǎn)、負(fù)債與我們?cè)跁?huì)計(jì)上的概念有一些不同。這里的資產(chǎn)是指：能給家庭未來(lái)帶來(lái)收入的是資產(chǎn)；導(dǎo)致家庭未來(lái)資金流出的是負(fù)債。

舉個(gè)簡(jiǎn)單例子：大家熟悉小轎車，小轎車若自用每個(gè)月需支出油費(fèi)、過(guò)路費(fèi)、停車費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)等，就是導(dǎo)致家庭資金流出，小轎車就是一項(xiàng)負(fù)債；若用來(lái)跑滴滴，每個(gè)月會(huì)有收入，雖然也有這些費(fèi)用的支出，但是收入大于費(fèi)用支出，每個(gè)月有資金流入則小汽車這個(gè)時(shí)候是資產(chǎn)。

大家思考一下：房子是資產(chǎn)還是負(fù)債？

區(qū)分這兩個(gè)概念的目的，是想讓大家明白理財(cái)是要不斷去積累資產(chǎn)而不是負(fù)債。這就是“錢為我而工作”的底層邏輯，只有不斷積累資產(chǎn)，使家庭有源源不斷的資金流入，才會(huì)使家庭財(cái)富變得越來(lái)越多。

同時(shí)，清崎給我們提供了兩個(gè)增加資產(chǎn)的模式：

第一，創(chuàng)業(yè)，成為老板，有一幫人為你掙錢，當(dāng)然財(cái)富積累很快。不過(guò)，創(chuàng)業(yè)成功的概率不是很高，這雖然是最好的方法，但并不是適合所有的人。那普通人致富怎么辦？

第二，邊上班邊投資。這種模式適合大多數(shù)上班族，清崎本人也是用的這種模式。清崎大學(xué)畢業(yè)之后一直在就業(yè)，當(dāng)然他就業(yè)不光是掙錢，他有一個(gè)非常重要的目的是為了：培養(yǎng)自己的營(yíng)銷能力和管理能力，為他的投資做準(zhǔn)備。

?對(duì)于咱們普通人而言，這種模式真的是一條康莊大道。上班族，在上班之余，空余時(shí)間一定是有的，利用這些閑暇時(shí)間，研究某一類投資品種，是可行的。就拿清崎本人來(lái)說(shuō)，他一邊上班，一邊關(guān)注房地產(chǎn)，他通過(guò)多次低買高賣，賺取了大量財(cái)富。

我們不是說(shuō)都要跟清崎學(xué)習(xí)，做房產(chǎn)買賣，我們也可以關(guān)注其他的投資品，只要是你熟悉的有把握的，能真實(shí)給自己增加財(cái)富的投資品都行，比如：股票、基金、期貨、黃金等。

我自己在關(guān)注房產(chǎn)、股票、基金的投資，打算繼續(xù)深耕這兩類的投資！

書(shū)中除了這兩大亮點(diǎn)外，還強(qiáng)調(diào)最重要的投資是投資自己的大腦，以及成立公司可以適當(dāng)?shù)钠鸬奖芏愖饔谩?/p>

《富爸爸窮爸爸》這本書(shū)適合反復(fù)讀，書(shū)中有清崎的一些致富方法，可以給我們提供許多思路和操作方法，超級(jí)實(shí)用的。

三、《財(cái)富自由之路》

這本書(shū)是《小狗錢錢》的作者博多·舍費(fèi)爾的又一巨作，這本書(shū)在《小狗錢錢》的基礎(chǔ)上做了深化，更加直面生活，突出意念的作用，養(yǎng)“鵝”的方法貼近成人的生活。我印象最深的一個(gè)部分是：為了積累最初的本金，主人公的汽車門壞了足足忍了半年才去修好，不亂花、不超前花、延后支出，為了攢足夠的本金真的做得淋漓盡致。這一點(diǎn)非常適合白手起家的朋友，積累原始資金真的要下苦功夫。當(dāng)把本金積攢好了，能產(chǎn)生足夠的利息之后，用利息去花，生活才會(huì)越來(lái)越輕松。

回顧我們的日常生活，真的自愧不如！因?yàn)楸阋速I了許多不該買的東西、花錢做了許多沒(méi)有成果的事兒，感覺(jué)錢不花出去心里不舒服，反正要找個(gè)借口多花一些！錢呢，真的就是花出去就沒(méi)啦，花錢是攢錢最大的敵人！

這本書(shū)中，特別強(qiáng)調(diào)自我提升，財(cái)富的多少跟我們的學(xué)識(shí)、能力息息相關(guān)，投資自我永遠(yuǎn)是最重要的事兒！

《小狗錢錢》《富爸爸窮爸爸》兩本書(shū)把理財(cái)?shù)挠^念給我們打通了，可是對(duì)家庭賬務(wù)的分析卻沒(méi)有講到，《財(cái)富自由之路》填補(bǔ)了這個(gè)空白，這本書(shū)把梳理家庭財(cái)務(wù)的表格和事項(xiàng)進(jìn)行羅列，幫助看書(shū)的小伙伴兒梳理家庭的收入、支出、資產(chǎn)和負(fù)債。說(shuō)白了就是教大家做家庭財(cái)務(wù)賬，同時(shí)分析賬務(wù)的情況，從而作出調(diào)整和改進(jìn)。

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沒(méi)有理財(cái)思想，看這三本書(shū)可以幫我們搞定百分之八九十，市面上很多理財(cái)書(shū)籍都是在這些基礎(chǔ)上延展的，有興趣的可以去找其他的來(lái)看。

對(duì)于經(jīng)典，咱們?cè)賮?lái)梳理一下想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由該怎么做：

第一：要有非常強(qiáng)烈的掙錢欲望和意念，且要不斷強(qiáng)化。在欲望和意念的加持下，我們會(huì)變得勇敢和毅力堅(jiān)強(qiáng)，遇到任何困難都不會(huì)阻止我們掙錢的目標(biāo)。

第二：花錢之前一定要先攢錢，等到有一定資金積累之后，用利息去消費(fèi)，而不是先花后還，一輩子替銀行打工，還淪為債務(wù)死循環(huán)中。攢錢，一定要對(duì)自己狠！

第三：投資自己。無(wú)論在哪一個(gè)年代，跟上時(shí)代步伐，投資自己使自己能力更強(qiáng)，是聚集財(cái)富的必要條件。

第四：有錢之后一定要會(huì)投資，才能真正實(shí)現(xiàn)“錢生錢”，“錢為我而工作”。這里的投資是廣義的，可以創(chuàng)業(yè)開(kāi)公司、也可以投資某一項(xiàng)具體的有價(jià)資產(chǎn)（房子、古董、錢幣、股票、基金、期貨、黃金等），不一定都要去投資，擅長(zhǎng)一兩項(xiàng)就可以。

在三本書(shū)中，大家找到應(yīng)對(duì)債務(wù)的方法了嗎？我想應(yīng)該找到了！

應(yīng)對(duì)家庭債務(wù)，其實(shí)需要我們改變消費(fèi)觀念，有一句話說(shuō)的很到位：理財(cái)是反人性的！人的本能就是考慮眼前先享受，理財(cái)卻讓人不消費(fèi)，先壓抑自己的需求，等到一定時(shí)候再去滿足，這個(gè)過(guò)程肯定是痛苦的，所以要對(duì)自己狠才能做到。

?通過(guò)分享希望大家可以找到適合自己應(yīng)對(duì)家庭債務(wù)的方法！希望大家增加的都是資產(chǎn)，減少的都是負(fù)債，生活美滿~

理財(cái)觀念好學(xué)習(xí)，會(huì)文字就能看懂，其實(shí)真正難的是投資！投資需要學(xué)習(xí)的內(nèi)容就蠻多的，后面有機(jī)會(huì)再跟大家分享投資類的書(shū)籍~