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來源:北京青年報(bào)
信用卡持卡人幾乎每天都能收到銀行發(fā)來的短信或打來的電話，建議大家使用信用卡分期業(yè)務(wù)，緩解當(dāng)下的資金壓力。然而，信用卡分期不是“免費(fèi)午餐”。近日，北京青年報(bào)記者調(diào)查了多家銀行信用卡分期的收費(fèi)方式發(fā)現(xiàn)，如果持卡人申請分期成功后，哪怕當(dāng)天就撤銷，絕大部分銀行都不允許，只能申請?zhí)崆耙淮涡赃€款，即便當(dāng)時(shí)結(jié)清，也需要支付所有手續(xù)費(fèi)或者一定比例的違約金。
業(yè)內(nèi)人士提醒，申請信用卡分期業(yè)務(wù)時(shí)，一定要慎重考慮，仔細(xì)研究相關(guān)條款，千萬不能隨性申請。
事件
申請成功不可撤銷
只能提前還款并交手續(xù)費(fèi)
讀者張先生反映，他有某國有大行的一張信用卡。上個(gè)月他收到了自己去年11月份信用卡賬單后，按照客服短信提示申請了信用卡賬單分期，分期金額10000元，共分12期，隨后收到了辦理成功的確認(rèn)短信。不過他轉(zhuǎn)念一想，覺得每月要多出那筆手續(xù)費(fèi)，而且自己的資金也周轉(zhuǎn)得過來，挺不劃算的，就想取消。張先生立即通過短信和在線客服分別申請取消分期業(yè)務(wù)，卻得到了“成功申請分期后是不可撤銷或更改期數(shù)及金額”的回復(fù)。
后來，張先生又給客服打電話，得到的也是同樣的答復(fù)。對方告訴他，賬單分期一經(jīng)辦理不可撤銷，實(shí)在要撤銷，只能提前還款，但需要一次性收取剩余期數(shù)手續(xù)費(fèi)。對張先生來說，即使當(dāng)天提前還清分期款，也需要支付全部分期手續(xù)費(fèi)576元（12期手續(xù)費(fèi)，每期48元）。
“前后也就一兩個(gè)小時(shí)，就要付這么多手續(xù)費(fèi)，銀行也太不客氣了?！睆埾壬X得自己實(shí)在太委屈，他希望銀行能再多給大家一點(diǎn)兒考慮的時(shí)間。
調(diào)查
賬單分期申請成功
多數(shù)銀行規(guī)定不能撤銷
北青報(bào)記者隨后調(diào)查了工行、浦發(fā)、招行、建行等多家銀行的信用卡分期章程，也了解了螞蟻金服的花唄和京東白條有關(guān)分期業(yè)務(wù)的規(guī)定。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了工行之外，其他銀行信用卡賬單分期一經(jīng)辦理均不可以撤銷，僅能采用提前還款的方式結(jié)束分期業(yè)務(wù)，并且都需要一次性收取剩余期數(shù)手續(xù)費(fèi)。而工行也明確了僅能在業(yè)務(wù)申請當(dāng)日通過原辦理渠道進(jìn)行撤銷（短信申請除外）。
工行客服表示，“消費(fèi)分期、賬單分期可在分期當(dāng)日通過原辦理渠道（除短信）進(jìn)行撤銷，現(xiàn)金分期一旦申請后將無法撤銷?！?/p>
浦發(fā)銀行《賬單分期付款業(yè)務(wù)條款與細(xì)則》規(guī)定，持卡人成功申請賬單分期付款后，不能對已申請的分期期數(shù)、金額進(jìn)行更改，且不可進(jìn)行撤銷。持卡人發(fā)生退貨或撤銷交易等情形時(shí)，仍須按已申請成功的賬單分期付款業(yè)務(wù)償付本金及手續(xù)費(fèi)。
招商銀行《信用卡賬單分期條款及細(xì)則》規(guī)定，持卡人的賬單分期申請一經(jīng)審核通過，則不能撤銷，且不能對申請分期的金額和期數(shù)進(jìn)行更改。
建行《龍卡信用卡賬單分期付款業(yè)務(wù)約定條款》規(guī)定，持卡人成功辦理賬單分期后，不能撤銷，不能對分期金額和期數(shù)進(jìn)行更改。
中行客服也表示，分期成功后無法取消，只能提前結(jié)清。
螞蟻花唄與京東白條
均不能取消分期
同為消費(fèi)信貸的螞蟻花唄和京東白條也都提供分期服務(wù)。他們是如何規(guī)定的呢？
螞蟻金服客服表示，分期一旦申請后，目前無論哪種都無法操作取消。若想取消花唄分期付款，可向賣家申請退款，全額退款成功后資金會退回花唄相當(dāng)于取消分期。若想取消賬單分期還款，只能提前全部結(jié)清花唄賬單，相當(dāng)于取消分期。
京東白條客服的回答也是，白條分期成功后，無法取消分期操作。如不需要分期，可以選擇提前結(jié)清全部金額，但是分期服務(wù)費(fèi)是不退還的。
釋疑
提前結(jié)清為什么銀行要收費(fèi)？
不少消費(fèi)者認(rèn)為，銀行不能當(dāng)日取消分期就已經(jīng)很讓人懊惱，想“提前還了分期”，卻還要這么多手續(xù)費(fèi)，簡直就是“霸王條款”。
對此觀點(diǎn)，北青報(bào)記者采訪到了多位業(yè)內(nèi)人士。他們認(rèn)為，銀行對信用卡分期提前還款收取手續(xù)費(fèi)的確是有自己的難處，但是銀行應(yīng)該多想辦法讓消費(fèi)者全面了解分期業(yè)務(wù)，不要讓消費(fèi)者覺得自己掉進(jìn)了“陷阱”。
某銀行信用卡中心的工作人員李先生表示，雖然有些媒體報(bào)道有消費(fèi)者是因?yàn)椤笆只卑l(fā)錯(cuò)短信才申請了信用卡分期，所以想取消，但申請分期業(yè)務(wù)的短信要輸入好幾個(gè)特定字母，不可能是手滑就能發(fā)出的。李先生認(rèn)為，信用卡分期業(yè)務(wù)一旦辦理成功，相當(dāng)于客戶在合同上簽了字，“合同能隨便反悔嗎？大家都應(yīng)該有契約精神?！?/p>
對于提前結(jié)清收費(fèi)，李先生指出，各家銀行信用卡的盈利來源主要是剛性白金卡年費(fèi)、分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)以及逾期的滯納金收取。從銀行成本角度而言，每一筆分期業(yè)務(wù)都有資金成本和人力成本?？蛻粲捎谧陨碓蛱崆斑€款等于是違反了約定，需要對銀行已經(jīng)付出的成本進(jìn)行一定程度的補(bǔ)償。
中國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)研究中心高級顧問孫建坤認(rèn)為，提前還款意味著銀行無法在剩余分期內(nèi)繼續(xù)持續(xù)獲取收入，形成“早償風(fēng)險(xiǎn)”，進(jìn)而影響銀行利潤，因此銀行設(shè)置一定的違約門檻，讓消費(fèi)者付出機(jī)會成本，在一定程度上可以約束消費(fèi)者繼續(xù)履行分期義務(wù)。
建議
銀行應(yīng)保障客戶知情權(quán)
資深銀行卡專家董崢認(rèn)為，對于信用卡分期提前還款，銀行的確有收取手續(xù)費(fèi)的理由，持卡人也應(yīng)該有契約精神。之所以經(jīng)常出現(xiàn)一些信用卡有關(guān)的糾紛，是因?yàn)楹芏喑挚ㄈ松暾垬I(yè)務(wù)時(shí)，根本就沒有仔細(xì)研究相關(guān)條款，經(jīng)常是聽了營銷人員的只言片語就進(jìn)行了申請。當(dāng)發(fā)現(xiàn)事情跟自己想象的不一樣的時(shí)候，就覺得掉進(jìn)了陷阱。
因此，對于用戶來講，必須了解清楚信用卡相關(guān)的功能和規(guī)定，再辦理業(yè)務(wù)。銀行也應(yīng)該提升服務(wù)，比如，信用卡分期這事，給客戶短信提示時(shí)提供更多的條款介紹或者設(shè)置寬限期，都可以減少這方面的誤解和糾紛。董崢建議，客戶申請信用卡或者開通相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要仔細(xì)了解相關(guān)的章程和規(guī)定，不能僅看宣傳廣告或僅聽營銷人員的介紹，因?yàn)檫@些介紹往往做不到面面俱到。同時(shí)，銀行也要想辦法提升服務(wù)，保障客戶的知情權(quán)。（程婕 統(tǒng)籌/余美英）
提醒
目前，信用卡賬單分期手續(xù)費(fèi)有分期收取和一次性收取兩種方式。前者是銀行按月收取每期的手續(xù)費(fèi)和每期的本金；后者是在第一期一次性收取所有期數(shù)的手續(xù)費(fèi)。
無論是哪種情況，提前還款時(shí)，已經(jīng)交了的手續(xù)費(fèi)，概不退還，剩余的手續(xù)費(fèi)各家機(jī)構(gòu)規(guī)定不一樣。
提前結(jié)清手續(xù)費(fèi)一律不退
建行
已成功辦理賬單分期，如申請?zhí)崆斑€款，經(jīng)建行確認(rèn)后為持卡人終止其分期業(yè)務(wù)，已收取的分期手續(xù)費(fèi)不予退還；同時(shí)，持卡人須一次性支付剩余本金及所有手續(xù)費(fèi)。
招行
持卡人對已成功辦理的賬單分期業(yè)務(wù)提前清償，申請通過后須一次性還清未償還的本金及剩余“未請款”手續(xù)費(fèi)等，已收取的分期手續(xù)費(fèi)不予退還。
浦發(fā)銀行
持卡人提前終止已成功申請的賬單分期付款業(yè)務(wù)，須一次性支付剩余的本金及各期手續(xù)費(fèi)；持卡人已支付的手續(xù)費(fèi)不予退還。
農(nóng)行
自2023年1月10日以后辦理的分期業(yè)務(wù)，已收取或已記賬分期手續(xù)費(fèi)不予退還，并計(jì)收一期未出賬單分期手續(xù)費(fèi)。而在此之前辦理的信用卡賬單分期申請全部金額提前還款的話，已收取或已記賬的手續(xù)費(fèi)不會退還，免收未出賬單的手續(xù)費(fèi)。
工行
于去年12月1日起新增“分期付款提前還款違約金”項(xiàng)目，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為提前還款金額的3%或按協(xié)議價(jià)格收取，對已全額收取分期付款手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，不收取分期付款提前還款違約金。不過，工行這一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在執(zhí)行時(shí)還要看具體的卡種。
中信銀行
于去年4月1日起開始執(zhí)行調(diào)整后的“賬單/單筆分期”產(chǎn)品提前終止分期還款違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)定手續(xù)費(fèi)一次性收取的，已收的手續(xù)費(fèi)不予退還；手續(xù)費(fèi)分期收取的，已收取的手續(xù)費(fèi)不予退還，收取剩余未還本金3%。而此前剩余未收的手續(xù)費(fèi)是不用收取的。
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